汽車保險(xiǎn)計(jì)算公式會(huì)隨著政策變化而改變，這是肯定的。

近年來，我國(guó)車險(xiǎn)政策不斷改革，計(jì)算方式有了不少變化。新政策下，保費(fèi)計(jì)算從以車輛價(jià)值為基礎(chǔ)變成以駕駛行為為基礎(chǔ)。比如駕駛?cè)诵袨榱己?，保費(fèi)就低，這能讓駕駛?cè)烁⒁庾约旱鸟{駛行為，提高道路安全意識(shí)。

車損險(xiǎn)保費(fèi)按車輛實(shí)際價(jià)值算，車輛價(jià)值由購(gòu)置價(jià)和購(gòu)置稅一起確定。像小明新車購(gòu)置價(jià) 20 萬(wàn)，購(gòu)置稅 2 萬(wàn)，車損險(xiǎn)費(fèi)率 5‰，保費(fèi)就是 11000 元。

車險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)和次年保費(fèi)成正比。出險(xiǎn) 2 次，次年保費(fèi)增加 25%；出險(xiǎn) 3 次，增加 50%；出險(xiǎn) 4 次，增加 75%；出險(xiǎn) 5 次或以上，次年續(xù)保費(fèi)用翻倍。

保費(fèi)計(jì)算公式也變了，從(車價(jià)×費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)變成(基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1 - 附加費(fèi)用率))×調(diào)整系數(shù)。

改革后，計(jì)算方法更細(xì)化，不光看車的價(jià)值，還看車主個(gè)人情況和車輛使用情況。定價(jià)更市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司按市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)定保險(xiǎn)費(fèi)用。優(yōu)惠政策也多了，像新車買保險(xiǎn)、車主年齡、駕齡等都有優(yōu)惠。

理賠機(jī)制更公平合理，賠付標(biāo)準(zhǔn)更細(xì)，服務(wù)更注重消費(fèi)者需求。新規(guī)還把車主個(gè)人信用評(píng)級(jí)當(dāng)車險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算因素，車險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增加理賠透明度，建立理賠爭(zhēng)議解決機(jī)制。

總之，車主得關(guān)注政策變化，提高個(gè)人信用評(píng)級(jí)和駕駛水平，選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。像兩輛價(jià)格一樣的車，因?yàn)槠嚻放撇煌ＹM(fèi)也不一樣。品牌響的風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)就高。還有，車輛零整比也影響保費(fèi)，零整比高的車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能高，保費(fèi)也就高。豪車零部件貴，保費(fèi)就更高。

打比方，一輛車基準(zhǔn)保費(fèi) 5000 元，NCD 系數(shù)為 1，渠道和核保系數(shù)選地板價(jià)是 0.7225，保費(fèi) 3612.5 元；選天花板價(jià) 1.3225，保費(fèi) 6612.5 元，能差 3000 元。

2022 年商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場(chǎng)化改革，不僅滿足即時(shí)生效需求等，還調(diào)整了保費(fèi)計(jì)算公式，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍也擴(kuò)大，自主核保和自主渠道系數(shù)由險(xiǎn)企在一定范圍內(nèi)自行調(diào)整，商車費(fèi)改后車均保費(fèi)下降了。