車貸利率的計算方式主要基于貸款總額、貸款期限和年化利率。

目前市場上計算標(biāo)準(zhǔn)多樣，一年期總利息率 3.5%對應(yīng)的年化貸款利率約為 6.5%，3.8%對應(yīng)約 7%，4%、4.5%和 5%分別對應(yīng) 7.4%、8.3%和 9.3%，主流的 1 年車貸利率在 3.5%到 5%之間。

買車時銷售常說利息是多少厘、多少點，厘一般指月利息，2 厘就是月利息 0.2%；點一般指年利息，3 點就是年利息 3%。計算時利息乘以貸款時間得出利息錢，和本金相加攤到每月就是月還款額。

比如 20 萬的車，首付 20%，貸款 3 年，利息 3 個點，月供 5000 元，3 年 36 個月共 18 萬，車價 20 萬首付 4 萬，貸款本金 16 萬，利息 2 萬，2 萬除以 16 萬再除以 3 年，利率是 4.17%。

還款方式有等額本息、等額本金和先息后本。

等額本息在整個還款期限內(nèi)月還款額一致，但本金和利息占比不斷變化，前期利息占比大，后期本金占比遞增。總利息 =（貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù)）÷（（1 + 月利率）^還款月數(shù)－1）×還款月數(shù)－貸款本金，月還款額（本金 + 利息） =（貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù)）÷（（1 + 月利率）^還款月數(shù)－1）。

等額本金將貸款總額等分，每月償還相同數(shù)額本金和剩余貸款當(dāng)月利息，前期月還款額大，后期逐月下降，月利息 =（貸款本金－累計已還本金）×月利率，月還款數(shù)額（本金 + 利息） =（貸款本金÷還款月數(shù)） + （貸款本金－已歸還本金累計額）×月利率。

先息后本先定期支付利息，到期一次性歸還本金，一般適用于一年以內(nèi)車貸，月利息＝剩余本金×月利率，月還本付息金額＝（貸款本金×月利率×（1 + 月利率）貸款月數(shù)）/（（1 + 月利率）還款月數(shù)－1）。

購車貸款有銀行貸款和 4S 店貸款兩種，銀行貸款利率低但流程嚴(yán)、費用透明，4S 店貸款便利但利率可能高，可能有手續(xù)費和捆綁銷售。

央行基準(zhǔn)利率、個人信用記錄、貸款機(jī)構(gòu)政策都會影響車貸利率，良好信用能降低成本。