分期付款買(mǎi)車(chē)的利率由基礎(chǔ)利率和浮動(dòng)利率共同確定?；A(chǔ)利率由央行制定，通常信用越好、還款期限越短，該利率越低；浮動(dòng)利率則由銀行依據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)、客戶還款記錄等來(lái)定。不同金融機(jī)構(gòu)給出的分期利率存在差異，借款人資質(zhì)不同，實(shí)際審批利率也有別，分期方式同樣會(huì)對(duì)利率產(chǎn)生影響。貸款期限也是影響利率的重要因素。所以，確定分期付款買(mǎi)車(chē)的利率，需綜合考量多方面因素 。

基礎(chǔ)利率作為利率的基石，體現(xiàn)了央行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控意圖。當(dāng)個(gè)人信用良好時(shí)，意味著違約風(fēng)險(xiǎn)低，銀行自然更愿意以較低的基礎(chǔ)利率提供貸款，給予借款人優(yōu)惠。而還款期限越短，資金回籠快，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，基礎(chǔ)利率也會(huì)降低。

浮動(dòng)利率則像是市場(chǎng)的“溫度計(jì)”，反映著市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化。市場(chǎng)資金充裕時(shí)，銀行可能會(huì)適當(dāng)降低浮動(dòng)利率，吸引更多客戶；若市場(chǎng)資金緊張，浮動(dòng)利率就可能上調(diào)?？蛻暨^(guò)往良好的還款記錄，也會(huì)讓銀行在浮動(dòng)利率的設(shè)定上更為寬松。

不同金融機(jī)構(gòu)在分期利率上各有不同。像交通銀行汽車(chē)貸款年利率約在 4.5% - 10%，興業(yè)銀行最低能到 4.25% ，這與金融機(jī)構(gòu)自身的資金成本、市場(chǎng)定位以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等有關(guān)。借款人資質(zhì)更是關(guān)鍵，收入穩(wěn)定、信用評(píng)分高的借款人，往往能爭(zhēng)取到較低的實(shí)際審批利率。

分期方式不同，利率的計(jì)算和實(shí)際支付也有差別。等本等息計(jì)算簡(jiǎn)單直觀，但實(shí)際利率可能較高；等額本金每月還款額逐漸減少，總利息相對(duì)較少；等額本息每月還款額固定，計(jì)算較為復(fù)雜。貸款期限方面，通常一年以內(nèi)年利率為 4.35%，一至五年為 4.75%，不過(guò)會(huì)有 10%左右的波動(dòng)。

總之，分期付款買(mǎi)車(chē)?yán)实拇_定是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程。涉及到央行政策、市場(chǎng)形勢(shì)、金融機(jī)構(gòu)策略以及借款人自身狀況等多方面。消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)貸款時(shí)，要充分了解這些因素，多方比較，才能選到最適合自己的貸款方案，降低購(gòu)車(chē)成本。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）