貸款購車的利率確定方式比較復雜。

首先，基本的利息計算公式是利息=本金×存款期限×利率。利率有年利率、月利率和日利率之分，且存在換算關系，比如年利率=月利率×12=日利率×360，月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360。要注意利率和存期一致。

在貸款購車中，利率計算很關鍵，若利率高會加大還款壓力。比如，車價 10 萬，年利率 5.15%，貸款 3 年，利息總額約 15450 元。但實際利率可能會有 10%左右的波動。

貸款方式有等額本息和等額本金兩種。等額本息每月還款額固定，月還款額=貸款本金×月利率××還款月數(shù)/(還款月數(shù)-1)。等額本金每月等額還本金，利息逐月遞減，月還款額=貸款本金/貸款期限月數(shù)+×月利率。

政策規(guī)定新車貸款最長 5 年，二手車最長 3 年，銀行考慮風險等會在這基礎上減 1 年。比如 20 萬的車，首付 20%，貸款 3 年，銷售講利息 3 個點，月供 5000 元。自己算一下，月供 5000 元，3 年共 18 萬。首付 20%付 4 萬，貸款本金 16 萬。利息 2 萬，除以本金和貸款年限，實際利率約 4.17%。

所以不管銷售怎么說，自己算一遍更靠譜，能清楚利率情況，選擇更合適的貸款方案，減輕還款壓力。