近年來(lái)，新能源汽車市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，然而新能源車險(xiǎn)卻陷入“賠本困局”。2024 年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車 3105 萬(wàn)輛，保費(fèi)收入 1409 億元，卻承保虧損 57 億元，2023 年更是承保虧損 67 億元。

新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、承保虧，主要源于出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格貴、數(shù)據(jù)積累不足三方面因素。

新能源車事故發(fā)生率相對(duì)較高。一方面，新能源車年輕駕駛員、營(yíng)運(yùn)車占比較高。另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用讓車主適應(yīng)周期變長(zhǎng)。并且，目前部分私家車實(shí)際從事或兼職營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司難以精準(zhǔn)識(shí)別，保費(fèi)也難以區(qū)分。某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該公司承保的新能源車事故發(fā)生率比燃油車高 70%左右。

維修價(jià)格高企也是重要原因。新能源車在可維修性方面整體不如燃油車。中保研開展的研究顯示，樣本車型中電動(dòng)車可維修性表現(xiàn)優(yōu)秀、良好、一般、較差的比例分別為 7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油車則分別為 14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。同時(shí)，新能源車的電池等核心部件相對(duì)昂貴，一旦出現(xiàn)故障或損壞，維修和更換成本較高。新能源車發(fā)展時(shí)間較短，還未形成像燃油車那樣成熟的零配件供應(yīng)體系，維修及零配件成本相對(duì)較貴，一體化鑄造技術(shù)也增加了維修難度及成本。像特斯拉 Model Y 維修費(fèi)用高達(dá) 18 萬(wàn)元，而豐田凱美瑞同類事故僅需 7 萬(wàn)元；啟辰新能源車主更換電池需 9 萬(wàn)元，購(gòu)車價(jià)才 12 萬(wàn)元 。

此外，車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)依靠大數(shù)法則，需要足夠多的承保理賠數(shù)據(jù)和案例作為支撐。新能源汽車滲透率雖在不斷提升，但當(dāng)下仍非主流，新能源車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間尚短，數(shù)據(jù)積累不足，這也影響了精準(zhǔn)定價(jià)，使得保費(fèi)處于高位。

從新能源汽車用途來(lái)看，營(yíng)運(yùn)車駕駛里程多、風(fēng)險(xiǎn)水平較高，保險(xiǎn)公司承保更為謹(jǐn)慎。家庭自用車投保價(jià)格是營(yíng)運(yùn)車的 1/3 - 1/2 。網(wǎng)約車的年均行駛里程約為家用車的 2 - 3 倍，截至 2024 年底，全國(guó)網(wǎng)約車保有量達(dá) 487 萬(wàn)輛，其中新能源汽車占比 62.3%。煙臺(tái)有網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)執(zhí)照的車輛約 1.1 萬(wàn)輛，在網(wǎng)約車平臺(tái)注冊(cè)的車輛超過(guò) 3 萬(wàn)輛。

新能源車險(xiǎn)陷入“賠本困局”是多種因素共同作用的結(jié)果，要實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，還需多方努力。