汽車保險要按需搭配附加險才比較劃算。交強險和車船稅是強制購買的，這是基礎。而附加險的選擇，則要綜合車齡、駕駛技術、日常行駛環(huán)境等因素。比如新車新手司機，全險是不錯選擇；4 - 6年的車，可按需搭配劃痕險等附加險；7年以上的車，根據停車環(huán)境決定是否買防盜搶險等。總之，結合自身實際情況，理性選擇附加險，才能讓汽車保險購買得更劃算 。

對于新車新手司機而言，由于駕駛經驗相對不足，車輛也嶄新，面臨的風險較多。全險涵蓋了交強險、主險以及附加險等多項保障，能給予較為全面的防護。主險中的車損險可保障車輛在各種意外狀況下的損失；車上人員責任險能確保車內乘客的安全；第三者責任險則負責賠償給他人造成的損失。在附加險方面，法定節(jié)假日限額翻倍險可在節(jié)假日出行時增加保障，畢竟節(jié)假日車流量大，風險相對提高；醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險也很實用，能填補醫(yī)保外用藥費用的賠償缺口。

4 - 6年的車，車輛狀況相對穩(wěn)定，但也可能出現(xiàn)一些小的劃痕等問題。此時，交強險沒出險可能優(yōu)惠至665元，車損險和三者險依舊建議購買。附加險方面，若車輛經常停在露天場所，容易被刮擦，那么劃痕險是個不錯的選擇；要是所在地區(qū)雨水較多，經常面臨積水路段，涉水險能為車輛在水中行駛或被水淹時提供保障。

7年以上的老車，交強險、車船稅、三者險是基礎配置。車損險可根據車輛實際狀況酌情不買。三者險建議標配200萬，以應對可能出現(xiàn)的高額賠償。車上人員責任險每座1 - 2萬適當購買，保障車內人員安全。停車環(huán)境不安全的話，可考慮購買防盜搶險；自燃險對于新車一般無需考慮，而老車超過8年通常保險公司也不承保了。若經常搭載乘客，乘客險也值得納入考慮范圍。

總之，汽車保險附加險的選擇并無固定模式，需充分結合自身實際狀況。不同車齡、不同駕駛場景，所需要的保障各有不同。只有理性分析、合理搭配，才能讓保險發(fā)揮最大作用，花最少的錢獲得最恰當的保障 。