車貸的 3 厘利息通常指月利率 0.3%，在實際還款中，會因還款方式的不同而有不同體現(xiàn)。若采用等額本息還款，每月還款額固定，但本金與利息比例不斷變化；若采用等額本金還款，每月償還固定本金和剩余貸款當月產(chǎn)生的利息，還款總額逐月遞減。此外，貸款合同利率類型也會影響，浮動利率下利息可能改變，固定利率下則相對穩(wěn)定 。

在等額本息還款方式下，以貸款10萬、期限3年為例。首先，將月利率0.3%換算成年利率為3.6%。通過專業(yè)公式計算，每月還款額大約為2951.48元。在還款初期，利息占比較大，本金占比較小。比如第一個月，利息約為300元（100000×0.3%），本金償還約為2651.48元；隨著時間推移，本金逐漸減少，利息也相應減少，本金占比逐漸增加，但每月還款總額始終保持不變。整個還款期內(nèi)，總利息支出約為6253.28元。

若采用等額本金還款，同樣貸款10萬、期限3年。每月償還的固定本金為2777.78元（100000÷36） 。第一個月利息為300元（100000×0.3%），所以首月還款總額約為3077.78元。第二個月，本金變?yōu)?7222.22元，利息則為291.67元（97222.22×0.3%），還款總額約為3069.45元，逐月遞減。總利息支出約為5625元。

如果貸款合同是浮動利率，當銀行調(diào)整貸款利率時，借款人尚未償還的貸款部分利息會改變。例如約定次年執(zhí)行新利率，那么一旦利率調(diào)整，次年開始每月還款中的利息部分就會按照新利率計算。若為固定利率，正常情況下，直至貸款還清，3厘的月利率都不會改變，還款中的利息計算始終基于最初確定的利率。

總之，車貸3厘利息在實際還款中的體現(xiàn)，既受還款方式的直接影響，也與貸款合同利率類型密切相關。借款人在貸款前，應充分了解這些因素，才能清晰知曉還款明細，做好資金規(guī)劃。