3年車貸和4年車貸在銀行審批流程上本質(zhì)相同，但4年車貸因期限長風(fēng)險高，銀行審批通常更嚴(yán)格。在選車確定貸款期限后，都要提交個人身份證明、收入證明等資料申請貸款。銀行會對兩者進(jìn)行審核，或系統(tǒng)自動審核資質(zhì)優(yōu)良客戶，或電話審核還款能力等。不過，由于4年車貸風(fēng)險大，銀行對申請人信用、收入等方面要求更高，審批也更謹(jǐn)慎。

在信用評估方面，銀行對于3年車貸的申請人，只要信用記錄沒有嚴(yán)重瑕疵，一般都能滿足基本要求。因?yàn)橄鄬^短的貸款期限，即便出現(xiàn)一些小波動，銀行回收貸款的風(fēng)險可控。而4年車貸就不同了，銀行會更加細(xì)致地審查申請人的信用報告，哪怕是一些微小的逾期記錄，都可能成為影響審批結(jié)果的因素。銀行希望通過嚴(yán)格篩選，確保借款人在長達(dá)四年的時間里都有穩(wěn)定還款的意愿和能力。

收入審核環(huán)節(jié)，3年車貸對申請人收入的要求相對寬松一些。只要收入能覆蓋每月還款額，并且有一定的穩(wěn)定性，通常就能順利通過。但4年車貸要求申請人的收入水平更高且穩(wěn)定性更強(qiáng)。銀行會詳細(xì)核實(shí)收入來源的可靠性，比如查看工資流水的連續(xù)性、獎金發(fā)放的穩(wěn)定性等，以此來評估借款人未來四年是否有足夠的資金按時償還貸款。

車輛用途和品牌也會影響審批。如果是自用車，申請4年車貸還有一定可能獲批；但若是商用車，一般銀行只提供最長3年的貸款期限，申請4年基本很難通過。在車輛品牌上，國產(chǎn)品牌大多最多貸款3年，申請4年難度極大；而合資優(yōu)質(zhì)品牌，在申請人條件滿足時，4年車貸才有獲批的機(jī)會。

總之，3年車貸和4年車貸在銀行審批流程上雖然步驟相似，但在具體審核標(biāo)準(zhǔn)上存在差異。4年車貸由于期限長、風(fēng)險大，銀行在各個環(huán)節(jié)的審核都更為嚴(yán)格，申請人需要在信用、收入等方面展現(xiàn)出更強(qiáng)的實(shí)力，才能提高獲批的成功率 。