車貸利率的計算方式主要有等額本息和等額本金兩種。等額本息的計算公式為每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1]；等額本金的計算公式為每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金?已歸還貸款本金累計額）×月利率。計算車貸利率，要明確分期方式，同時利率受貸款機(jī)構(gòu)、個人信用、貸款期限等因素影響，確定時需綜合考量這些方面。

在貸款機(jī)構(gòu)方面，常見的有銀行和 4S 店。銀行貸款利率相對較低，一般會在央行貸款基準(zhǔn)利率上進(jìn)行浮動。以中國銀行舉例，貸款年限 1 年，貸款利率 4%；2 年，8%；3 年，12% 。不過銀行貸款風(fēng)控嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高。而 4S 店貸款流程便利快捷，可利率可能偏高，還可能伴有手續(xù)費和捆綁銷售等情況。

個人信用記錄同樣對車貸利率有著重要影響。信用良好的借款人，在貸款時能享受到一定的優(yōu)惠，有助于降低貸款成本。因為在貸款機(jī)構(gòu)眼中，信用良好意味著違約風(fēng)險較低。

貸款期限也是影響利率的關(guān)鍵因素之一。常見的車貸分期期限有 1 年（12 期）、2 年（24 期）、3 年（36 期）、4 年（48 期）和 5 年（60 期） ，特殊情況部分金融機(jī)構(gòu)針對特定車型或客戶群體可能提供最長達(dá) 7 年（84 期）的分期期限。通常貸款期限越長，利率可能相對越高。

總之，計算車貸利率并非簡單之事。在確定利率時，我們不僅要熟悉等額本息和等額本金這兩種計算方式，更要綜合考量貸款機(jī)構(gòu)的選擇、自身信用狀況以及貸款期限等多方面因素。只有這樣，通過多做對比，才能選擇出適合自己的貸款方案，讓購車貸款之路更加順暢。