剛買(mǎi)的新車(chē)，應(yīng)優(yōu)先配置“交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+200萬(wàn)及以上保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)”這一核心組合，再根據(jù)實(shí)際場(chǎng)景補(bǔ)充特定附加險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，是車(chē)輛合法上路的“通行證”，能為事故中第三方提供基礎(chǔ)賠償，家庭自用6座以下車(chē)型首年保費(fèi)950元，6座以上1100元，且保費(fèi)會(huì)隨出險(xiǎn)情況浮動(dòng)；車(chē)損險(xiǎn)可覆蓋車(chē)輛因自然災(zāi)害（不含地震）、意外事故造成的直接損失，保費(fèi)與新車(chē)購(gòu)置價(jià)掛鉤，是保障車(chē)輛自身安全的關(guān)鍵；第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議選擇200萬(wàn)或300萬(wàn)保額，能應(yīng)對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的第三方人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失賠償；車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可覆蓋車(chē)內(nèi)人員的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)新手或常載人的車(chē)主尤為實(shí)用；不計(jì)免賠險(xiǎn)則能免除主險(xiǎn)約定的免賠金額，保費(fèi)僅為主險(xiǎn)保費(fèi)總和的20%左右，性?xún)r(jià)比突出。至于附加險(xiǎn)，劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)在新車(chē)質(zhì)保期內(nèi)必要性較低，若停車(chē)環(huán)境復(fù)雜或所在地區(qū)多雨，可按需補(bǔ)充玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)或涉水險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，是車(chē)輛合法上路的“通行證”，能為事故中第三方提供基礎(chǔ)賠償，家庭自用6座以下車(chē)型首年保費(fèi)950元，6座以上1100元，且保費(fèi)會(huì)隨出險(xiǎn)情況浮動(dòng)；車(chē)損險(xiǎn)可覆蓋車(chē)輛因自然災(zāi)害（不含地震）、意外事故造成的直接損失，保費(fèi)與新車(chē)購(gòu)置價(jià)掛鉤，是保障車(chē)輛自身安全的關(guān)鍵；第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議選擇200萬(wàn)或300萬(wàn)保額，能應(yīng)對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的第三方人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失賠償；車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可覆蓋車(chē)內(nèi)人員的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)新手或常載人的車(chē)主尤為實(shí)用；不計(jì)免賠險(xiǎn)則能免除主險(xiǎn)約定的免賠金額，保費(fèi)僅為主險(xiǎn)保費(fèi)總和的20%左右，性?xún)r(jià)比突出。至于附加險(xiǎn)，劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)在新車(chē)質(zhì)保期內(nèi)必要性較低，若停車(chē)環(huán)境復(fù)雜或所在地區(qū)多雨，可按需補(bǔ)充玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)或涉水險(xiǎn)。

具體來(lái)看，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額選擇需結(jié)合實(shí)際場(chǎng)景考量。當(dāng)前城市道路人車(chē)密度高，一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，第三方醫(yī)療費(fèi)用、車(chē)輛維修或財(cái)產(chǎn)損失可能遠(yuǎn)超交強(qiáng)險(xiǎn)20萬(wàn)的最高限額，200萬(wàn)至300萬(wàn)保額能覆蓋大部分風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，經(jīng)濟(jì)條件允許的車(chē)主可選500萬(wàn)保額，避免因一次事故承擔(dān)巨額賠償。車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍還包含部分附加責(zé)任，如車(chē)輛被盜搶期間的零部件損失、自然災(zāi)害中的雷擊或暴風(fēng)損失等，且保費(fèi)計(jì)算方式為“基本保費(fèi)+新車(chē)購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率”，購(gòu)置價(jià)越高的車(chē)輛保費(fèi)相應(yīng)增加，但能在車(chē)輛受損時(shí)獲得足額賠償。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可按座位數(shù)靈活投保，每座保額從1萬(wàn)至10萬(wàn)不等，新手車(chē)主或經(jīng)常搭載家人朋友的用戶建議投保，能在車(chē)輛發(fā)生碰撞、側(cè)翻等事故時(shí)，為駕駛員及乘客提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，雖不直接提供賠償，但能避免因主險(xiǎn)的免賠條款自擔(dān)費(fèi)用——例如車(chē)損險(xiǎn)通常有15%的免賠額，若未投保不計(jì)免賠，車(chē)主需自行承擔(dān)這部分損失，而投保后則可由保險(xiǎn)公司全額賠付。

附加險(xiǎn)的選擇需結(jié)合車(chē)輛使用環(huán)境：若新車(chē)停放在露天停車(chē)場(chǎng)或路邊，易受碎石、樹(shù)枝刮擦導(dǎo)致玻璃破損，可投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；若所在地區(qū)夏季多雨或常遇內(nèi)澇，涉水險(xiǎn)能覆蓋發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后的維修費(fèi)用；而劃痕險(xiǎn)因新車(chē)漆面在質(zhì)保期內(nèi)可通過(guò)廠家售后處理，且普通車(chē)輛劃痕修復(fù)成本較低，一般無(wú)需額外投保；自燃險(xiǎn)則因新車(chē)質(zhì)保期內(nèi)發(fā)動(dòng)機(jī)等核心部件由廠家負(fù)責(zé)，保修期外可根據(jù)車(chē)況再做考慮。

新車(chē)保險(xiǎn)配置需以“基礎(chǔ)保障優(yōu)先、場(chǎng)景需求補(bǔ)充”為原則，核心險(xiǎn)種確保覆蓋交通事故中的第三方責(zé)任、車(chē)輛自身?yè)p失及車(chē)上人員安全，附加險(xiǎn)則根據(jù)停車(chē)環(huán)境、地域氣候等實(shí)際情況靈活選擇，既避免過(guò)度投保增加成本，也能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得全面保障。