車貸月供金額主要通過等額本息和等額本金兩種方式計算得出。等額本息還款法下，每月還款額固定，前期本金占比小、利息占比大，其計算公式為每月還款額 = [貸款本金×月利率×(1 + 月利率)^還款月數(shù)]÷[(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1]；等額本金還款法的每月還款額呈遞減狀態(tài)，每月償還本金固定，利息隨本金減少而減少，公式為每月還款金額 = (貸款本金÷還款月數(shù))+(本金 - 已歸還本金累計額)×月利率。在實際計算時，需明確貸款本金、年利率、貸款期限等關(guān)鍵信息，不同金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定和計算方式上可能存在差異，貸款購車時要根據(jù)自身財務(wù)狀況選擇適合的還款方式。

等額本息的核心優(yōu)勢在于還款金額固定，適合收入穩(wěn)定、對資金支出有明確規(guī)劃的人群。例如，若貸款本金10萬元，年利率4.8%，貸款期限3年（36個月），月利率為4.8%÷12=0.4%，代入公式計算可得每月還款額約2988元。這種方式下，前期還款中利息占比接近50%，隨著還款期推進(jìn)，本金占比逐漸增加，利息占比相應(yīng)減少，雖然總體利息支出高于等額本金，但每月還款壓力均衡，便于家庭或個人安排日常收支。

等額本金則以“逐月遞減”為特點，初期還款金額較高，但后期壓力逐漸減輕。仍以10萬元本金、4.8%年利率、3年期限為例，首月還款額為（100000÷36）+（100000-0）×0.4%≈2778+400=3178元，次月還款額為（100000÷36）+（100000-2778）×0.4%≈2778+389=3167元，以此類推，每月遞減約11元。這種方式下，每月償還的本金固定為約2778元，利息隨剩余本金減少而逐月降低，最終總利息支出比等額本息少約300元，適合當(dāng)前收入較高、未來收入可能減少或希望提前結(jié)清貸款的人群。

在實際操作中，需注意利率的換算規(guī)則：年利率除以12得到月利率，除以360得到日利率，這是金融機(jī)構(gòu)通用的計算標(biāo)準(zhǔn)。此外，不同貸款機(jī)構(gòu)可能會根據(jù)客戶資質(zhì)、車型政策等因素調(diào)整利率或收取少量手續(xù)費，因此在申請車貸時，建議向貸款機(jī)構(gòu)確認(rèn)具體的利率政策、還款公式細(xì)節(jié)及是否存在其他費用，確保計算結(jié)果與實際還款金額一致。

兩種還款方式各有適用場景，等額本息注重穩(wěn)定性，等額本金側(cè)重總成本節(jié)約。購車者需結(jié)合自身現(xiàn)金流狀況、未來收入預(yù)期等因素綜合判斷，選擇既能覆蓋還款壓力又符合長期財務(wù)規(guī)劃的方式，避免因還款安排不當(dāng)影響生活質(zhì)量。