車貸必須由貸款人本人償還的核心依據(jù)是《貸款通則》等金融法規(guī)及貸款合同的明確約定，這一要求旨在保障金融交易的合法性與安全性。從法律層面看，貸款合同的締約雙方為貸款機構(gòu)與貸款人，根據(jù)合同相對性原則，還款義務(wù)自然由作為合同主體的貸款人承擔(dān)；若由非本人償還，需嚴格遵循授權(quán)委托流程，否則可能因資金來源不明、權(quán)責(zé)不清引發(fā)法律糾紛。從實際操作角度，貸款機構(gòu)通過綁定貸款人本人賬戶監(jiān)控還款情況，既是防范金融風(fēng)險的必要措施，也能確保還款行為與貸款人信用直接關(guān)聯(lián)，避免因第三方代還流程不規(guī)范導(dǎo)致的征信異常。因此，即便存在特殊情況需他人代還，也需提前與貸款機構(gòu)溝通并完成正規(guī)授權(quán)手續(xù)，而非直接由非本人隨意償還。

從法律層面深入分析，《貸款通則》等金融法規(guī)明確規(guī)定貸款合同的權(quán)利義務(wù)僅約束締約雙方，即貸款機構(gòu)與貸款人。這意味著還款責(zé)任是基于合同成立時確立的法律關(guān)系，具有嚴格的相對性。若未經(jīng)正規(guī)授權(quán)讓非本人償還，可能因資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)缺乏法律認可的憑證，引發(fā)還款行為有效性的爭議，甚至被認定為未履行還款義務(wù)，進而觸發(fā)逾期違約責(zé)任。這種責(zé)任不僅包括按合同約定支付罰息、違約金，還可能導(dǎo)致貸款機構(gòu)依據(jù)合同條款提起訴訟，要求貸款人承擔(dān)全部法律后果。

實際操作中，貸款機構(gòu)對還款賬戶的要求同樣體現(xiàn)了對“本人償還”原則的堅守。多數(shù)貸款機構(gòu)要求綁定貸款人本人名下的銀行卡作為還款賬戶，銀行或金融機構(gòu)通過系統(tǒng)自動從該賬戶劃扣月供，這一流程既保障了資金來源的可追溯性，也確保還款行為與貸款人的征信記錄直接掛鉤。若非本人直接向機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)賬而未通過指定還款賬戶，可能因無法匹配貸款人身份信息，導(dǎo)致還款記錄無法及時更新，最終影響個人征信。即便是通過非本人賬戶向指定還款賬戶轉(zhuǎn)賬，也需確保資金來源合法，且轉(zhuǎn)賬時備注清晰的還款信息，避免因信息缺失造成還款失敗。

當出現(xiàn)特殊情況導(dǎo)致貸款人無法親自還款時，規(guī)范的授權(quán)委托是合法代還的前提。根據(jù)貸款機構(gòu)的普遍要求，車主需出具書面授權(quán)委托書，明確委托事項、代還期限、代還金額范圍等核心內(nèi)容，并簽字確認。代還人需攜帶雙方有效身份證件、授權(quán)委托書原件及相關(guān)證明材料，到貸款機構(gòu)柜臺辦理代還手續(xù)；若選擇線上轉(zhuǎn)賬，需確保轉(zhuǎn)賬附言注明“代[貸款人姓名]償還車貸”，并保留轉(zhuǎn)賬憑證。部分機構(gòu)對直系親屬代還可能簡化流程，但仍需提供親屬關(guān)系證明并提前與機構(gòu)溝通確認。此外，若涉及提前還款，代還人還需協(xié)助貸款人向機構(gòu)提交提前還款申請，待審批通過后按指定流程操作，確保還款行為符合合同約定。

最后需要強調(diào)的是，無論是本人還款還是委托他人代還，核心目標都是確保還款義務(wù)的合法履行。本人還款需注意賬戶余額充足、還款時間準確；委托代還則需嚴格遵循授權(quán)流程，避免因操作不規(guī)范引發(fā)法律風(fēng)險或征信問題。貸款機構(gòu)作為金融服務(wù)提供方，會根據(jù)實際情況提供合理的解決方案，但前提是貸款人主動溝通并配合履行相關(guān)手續(xù)。只有在法律框架和合同約定的范圍內(nèi)完成還款，才能有效維護自身信用權(quán)益，避免不必要的糾紛。