汽車保險(xiǎn)的保障范圍主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)兩大核心板塊，前者是法定強(qiáng)制投保的基礎(chǔ)保障，后者則是車主可自主選擇的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。交強(qiáng)險(xiǎn)聚焦交通事故中第三方受害人的人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，按有責(zé)、無(wú)責(zé)兩種情形劃分賠償額度，為道路安全構(gòu)建起基礎(chǔ)性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償屏障；商業(yè)險(xiǎn)則通過(guò)主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合，進(jìn)一步填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口——主險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)覆蓋車輛因自然災(zāi)害（如暴雨、碰撞等）或意外事故導(dǎo)致的自身?yè)p失，第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，可對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的第三方損失予以賠付，車上人員責(zé)任險(xiǎn)則保障車內(nèi)駕乘人員的人身安全；附加險(xiǎn)如盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，還能針對(duì)車輛被盜搶、玻璃單獨(dú)破損、免賠額減免等特定場(chǎng)景提供專項(xiàng)保障，讓車主可根據(jù)實(shí)際需求靈活搭配，實(shí)現(xiàn)更全面的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。

交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn)種，其賠償規(guī)則明確區(qū)分有責(zé)與無(wú)責(zé)場(chǎng)景。當(dāng)被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額為18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；若被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)，死亡傷殘賠償限額為1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。這一劃分既確保了責(zé)任方的基本賠付義務(wù)，也為無(wú)責(zé)方提供了最低限度的保障，體現(xiàn)了法律對(duì)交通事故受害者權(quán)益的優(yōu)先保護(hù)。

商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)共同構(gòu)成了個(gè)性化保障體系。車損險(xiǎn)的保障場(chǎng)景包括車輛碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等意外事故，以及暴雨、洪水、暴風(fēng)等自然災(zāi)害（地震及其次生災(zāi)害除外），同時(shí)還覆蓋車輛因意外事故導(dǎo)致的合理施救費(fèi)用。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額從5萬(wàn)元到1000萬(wàn)元不等，車主可根據(jù)自身駕駛習(xí)慣、車輛價(jià)值及所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平靈活選擇，其保障范圍不僅包括第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，還涵蓋仲裁或訴訟費(fèi)用等法律支出。車上人員責(zé)任險(xiǎn)則按座位數(shù)投保，保障車輛在行駛或停放過(guò)程中因意外事故導(dǎo)致的駕乘人員人身傷亡，賠償范圍包括醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金等。

附加險(xiǎn)的保障場(chǎng)景更具針對(duì)性。盜搶險(xiǎn)要求車輛被盜搶后需向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并立案?jìng)刹椋瑵M60天未查明下落時(shí)，保險(xiǎn)公司將按合同約定賠償車輛損失及合理的施救費(fèi)用。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)僅針對(duì)車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，不包含車輛其他部位的損壞；車身劃痕險(xiǎn)則保障車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面出現(xiàn)的劃痕損失，通常設(shè)有一定的免賠額或賠償限額。自燃損失險(xiǎn)保障車輛因自身電路、油路故障或貨物自燃等原因引發(fā)的火災(zāi)，造成車輛損毀時(shí)的損失賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)中的“權(quán)益放大器”，可將車主在事故中需自行承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，使車主在符合保險(xiǎn)責(zé)任的情況下獲得全額賠償。

整體而言，汽車保險(xiǎn)通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障與商業(yè)險(xiǎn)的靈活化補(bǔ)充保障，構(gòu)建了多層次的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)絡(luò)。交強(qiáng)險(xiǎn)為交通事故中的第三方提供法定保障，商業(yè)險(xiǎn)則通過(guò)主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合，覆蓋車輛自身、駕乘人員及特定場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)，車主可根據(jù)實(shí)際需求選擇合適的險(xiǎn)種組合，以應(yīng)對(duì)不同類型的意外事故，降低經(jīng)濟(jì)損失。