20萬車貸分5年還款，在年利率5%的情況下，若采用等額本息還款方式，每月還款約3774元；若選擇等額本金還款方式，首月還款約4166.67元，后續(xù)每月還款額隨本金減少而遞減。

這一結(jié)果源于不同還款方式的計息邏輯差異：等額本息通過將總本息平攤至每月，實現(xiàn)固定月供，適合追求穩(wěn)定現(xiàn)金流的用戶；等額本金則優(yōu)先償還高占比本金，前期還款壓力略大，但總利息支出相對更低，更適配收入呈增長趨勢或希望減少利息成本的人群。實際月供還需結(jié)合貸款機構(gòu)的具體政策調(diào)整，建議以銀行或金融機構(gòu)的最終核算為準。

這一結(jié)果源于不同還款方式的計息邏輯差異：等額本息通過將總本息平攤至每月，實現(xiàn)固定月供，適合追求穩(wěn)定現(xiàn)金流的用戶；等額本金則優(yōu)先償還高占比本金，前期還款壓力略大，但總利息支出相對更低，更適配收入呈增長趨勢或希望減少利息成本的人群。實際月供還需結(jié)合貸款機構(gòu)的具體政策調(diào)整，建議以銀行或金融機構(gòu)的最終核算為準。

若想進一步明晰月供的計算原理，可通過公式拆解加深理解。等額本息的月供計算公式為“每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1]”，以20萬本金、5%年利率（月利率約0.4167%）、60期還款為例，代入公式后可精確計算出月供約3774.25元，總利息約26455元。而等額本金的月供計算則分為固定本金與逐月遞減的利息兩部分，首月需償還本金20萬÷60≈3333.33元，加上當月利息20萬×0.4167%≈833.33元，合計約4166.67元；次月本金仍為3333.33元，利息則因本金減少1/60降至(20萬 - 3333.33元)×0.4167%≈819.44元，月供隨之遞減約13.89元，直至最后一期僅需償還約3347.22元，總利息約25416.67元。

需要注意的是，不同還款方式的利息差異與資金時間價值密切相關。等額本息前期償還的利息占比較高，本金歸還速度較慢，因此總利息略高于等額本金；而等額本金通過前期多還本金，有效降低了后續(xù)計息基數(shù)，更適合能承受前期壓力且有提前還款計劃的用戶。此外，市場利率的波動也會對月供產(chǎn)生影響，若央行調(diào)整5年期LPR，或貸款機構(gòu)在基準利率基礎上浮動定價，月供金額也會相應變化。

購車者在選擇貸款方案時，需結(jié)合自身收入穩(wěn)定性、資金規(guī)劃等因素綜合考量。若每月可支配收入固定，等額本息的固定月供能避免還款壓力波動；若未來收入有望提升，等額本金的遞減模式可減少總利息支出。建議提前咨詢多家銀行或金融機構(gòu)，對比不同方案的利率政策與還款要求，確保所選方案與自身財務狀況相匹配，以實現(xiàn)更合理的資金安排。