車貸的“幾個點”是基于貸款本金計算的。這一計算方式有著明確的邏輯支撐：貸款本金是指購車者實際從金融機構(gòu)獲得的資金，即購車總價減去首付后的余額，而利率作為資金使用成本的量化指標(biāo)，自然與實際占用的資金規(guī)模直接關(guān)聯(lián)。從常見的車貸計算邏輯來看，無論是等額本息還是等額本金還款方式，利息的計算都以剩余貸款本金為基數(shù)，隨著每月還款中本金的逐步歸還，利息會相應(yīng)遞減。比如貸款本金10萬元、年利率4%（即4個點），一年的利息為10萬×4%=4000元，這一結(jié)果清晰體現(xiàn)了利息與貸款本金的直接對應(yīng)關(guān)系，而非與包含首付的購車總價掛鉤。

要理解這一計算邏輯，需先明確貸款本金的構(gòu)成。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，個人汽車貸款首付比例不低于20%，實際操作中多數(shù)機構(gòu)要求30%以上，貸款本金即為購車總價扣除首付后的金額。以一輛總價20萬元的車為例，若首付30%（6萬元），貸款本金則為14萬元，后續(xù)利息計算均圍繞這14萬元展開，與20萬元的購車總價無關(guān)。這種設(shè)定符合金融交易的本質(zhì)——利息是對資金使用權(quán)的補償，購車者實際占用的資金僅為貸款部分，首付資金由購車者自行支付，并未產(chǎn)生借貸行為，因此無需計算利息。

從具體還款方式來看，等額本息與等額本金的利息計算均以剩余本金為基準(zhǔn)。等額本息每月還款額固定，但前期還款中利息占比更高，隨著剩余本金減少，利息逐月遞減；等額本金則每月歸還固定本金，利息隨剩余本金減少而降低。例如貸款14萬元、年利率4%、期限3年，等額本息首月利息約466元（14萬×4%÷12），次月利息因本金減少約389元而降至461元；等額本金首月利息同樣約466元，但次月利息直接減少約128元（14萬÷36×4%÷12），降至453元。兩種方式均體現(xiàn)利息與剩余本金的動態(tài)關(guān)聯(lián)，進(jìn)一步印證“幾個點”基于貸款本金計算的合理性。

此外，總利息計算公式“總利息=貸款本金×利率×期限”也明確了本金的核心地位。假設(shè)上述14萬元貸款按等額本息還款，3年總利息約8800元，若誤將購車總價20萬元作為基數(shù)，總利息將達(dá)24000元，與實際結(jié)果相差懸殊。這一對比直觀說明，利息計算的基數(shù)只能是貸款本金，而非包含首付的購車總價。

綜上所述，車貸“幾個點”以貸款本金為計算基準(zhǔn)，既符合金融原理，也與實際還款邏輯一致。購車者在申請車貸時，應(yīng)重點關(guān)注貸款本金、利率及還款方式，明確資金使用成本，避免混淆貸款本金與購車總價的概念，以做出更合理的決策。