車貸還不上時(shí)，銀行通常會(huì)按逾期階段依次采取催款通知、收取罰息、扣押拍賣車輛、法律訴訟等措施，同時(shí)逾期記錄會(huì)同步影響個(gè)人征信。在逾期初期，銀行會(huì)通過(guò)電話、短信、郵件等多渠道發(fā)出溫和卻明確的提醒，告知逾期后果以督促還款；若仍未履約，便會(huì)依據(jù)合同收取高于正常利率的罰息，以此約束逾期行為；當(dāng)長(zhǎng)期拖欠（通常超3個(gè)月）且催收無(wú)果時(shí)，銀行可能委托第三方拖車保管，若后續(xù)仍未還款則將車輛拍賣償債，拍賣款優(yōu)先抵償貸款本息與相關(guān)費(fèi)用，剩余部分返還借款人；若糾紛無(wú)法通過(guò)常規(guī)方式解決或借款人拒絕還款，銀行會(huì)提起法律訴訟，借助法院判決強(qiáng)制追討欠款，屆時(shí)借款人不僅需承擔(dān)還款義務(wù)，還可能面臨失信被執(zhí)行人等后續(xù)影響。而從逾期發(fā)生起，個(gè)人征信報(bào)告便會(huì)記錄這一情況，對(duì)后續(xù)信貸申請(qǐng)、金融活動(dòng)等產(chǎn)生持續(xù)影響。

在催款通知階段，銀行的溝通并非單一形式，而是會(huì)根據(jù)借款人的反饋調(diào)整方式。部分銀行會(huì)在首次短信提醒后，若未收到回應(yīng)，于24小時(shí)內(nèi)跟進(jìn)電話溝通，詳細(xì)核對(duì)逾期金額、還款賬戶狀態(tài)等信息，確認(rèn)借款人是否存在操作失誤或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這種細(xì)致的溝通既能避免因信息誤差導(dǎo)致的逾期延續(xù)，也體現(xiàn)了銀行在追討過(guò)程中的人性化考量。而當(dāng)進(jìn)入正式催收函階段，銀行會(huì)通過(guò)掛號(hào)信或EMS寄送書面文件，函件中會(huì)明確列出逾期天數(shù)、累計(jì)罰息、應(yīng)還款總額等具體數(shù)據(jù)，同時(shí)附上合同條款中關(guān)于逾期處理的原文引用，讓借款人清晰了解自身違約行為對(duì)應(yīng)的責(zé)任，減少后續(xù)可能出現(xiàn)的糾紛。

收取罰息的措施并非簡(jiǎn)單的“加費(fèi)”，而是與逾期時(shí)長(zhǎng)直接掛鉤。多數(shù)銀行的罰息計(jì)算方式為“按日計(jì)息、按月復(fù)利”，即從逾期首日起，每日按合同約定的罰息利率（通常為正常利率的1.5倍）計(jì)算利息，每月將產(chǎn)生的罰息計(jì)入下月本金繼續(xù)計(jì)息。這種復(fù)利模式會(huì)讓欠款金額在逾期后快速增長(zhǎng)，例如一筆10萬(wàn)元的車貸，若正常年利率為4%，逾期罰息利率為6%，逾期3個(gè)月后，僅罰息就可能超過(guò)1500元，疊加本金后還款壓力顯著增加。這一設(shè)計(jì)的核心目的是通過(guò)經(jīng)濟(jì)成本的提升，促使借款人盡快結(jié)清欠款，避免逾期狀態(tài)持續(xù)惡化。

車輛被扣押后，銀行并不會(huì)立即啟動(dòng)拍賣流程，而是會(huì)給予借款人一定的“贖回期”。根據(jù)多數(shù)銀行的操作規(guī)范，贖回期通常為15至30天，在此期間借款人可通過(guò)償還逾期欠款、罰息及拖車保管費(fèi)用，取回車輛并恢復(fù)正常還款狀態(tài)。若贖回期內(nèi)仍未履約，銀行會(huì)委托具備資質(zhì)的二手車拍賣機(jī)構(gòu)對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估定價(jià)，評(píng)估過(guò)程會(huì)參考車輛的使用年限、行駛里程、車況等因素，確保價(jià)格公允。拍賣時(shí)會(huì)通過(guò)公開渠道發(fā)布信息，吸引潛在買家參與競(jìng)價(jià)，最終以成交價(jià)作為償債依據(jù)。若拍賣款不足以覆蓋全部債務(wù)，銀行會(huì)向借款人發(fā)出差額催收通知，要求其在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)足剩余款項(xiàng)，否則將通過(guò)法律途徑追討。

法律訴訟作為最后手段，其流程嚴(yán)謹(jǐn)且后果明確。銀行提起訴訟時(shí)，會(huì)向法院提交借款合同、還款記錄、催收證明等全套證據(jù)，法院會(huì)在立案后向借款人送達(dá)傳票及起訴狀副本，給予其答辯機(jī)會(huì)。若借款人無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，法院可缺席判決。判決生效后，若借款人仍未履行還款義務(wù)，銀行可向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，法院會(huì)依法查詢借款人的銀行賬戶、房產(chǎn)、存款等財(cái)產(chǎn)信息，對(duì)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押或凍結(jié)。此外，借款人還可能被列入失信被執(zhí)行人名單，限制乘坐高鐵、飛機(jī)等高消費(fèi)行為，其子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校、個(gè)人擔(dān)任企業(yè)高管等也會(huì)受到影響，這些后續(xù)限制將對(duì)個(gè)人及家庭生活產(chǎn)生長(zhǎng)期影響。