必須購買的車輛保險包括交強險、第三者責(zé)任險、車輛損失險，以及作為補充的醫(yī)保外用藥責(zé)任險和駕乘意外險。其中，交強險是國家法律強制要求購買的基礎(chǔ)險種，它為交通事故中第三方的人身傷亡與財產(chǎn)損失提供兜底保障，是車輛上路行駛的必備憑證；第三者責(zé)任險作為交強險的重要補充，能有效覆蓋交強險額度之外的高額賠償需求，是應(yīng)對復(fù)雜路況風(fēng)險的關(guān)鍵保障；車輛損失險則聚焦于被保險車輛自身的損失，無論是自然災(zāi)害還是意外事故造成的損傷，都能通過該險種獲得合理賠付。醫(yī)保外用藥責(zé)任險與駕乘意外險雖非強制，但前者可填補第三者責(zé)任險僅賠付醫(yī)保內(nèi)用藥的空白，后者能為車內(nèi)人員提供全面的人身保障，二者共同構(gòu)成了更完善的風(fēng)險防護體系，讓車主在面對各類突發(fā)狀況時更具底氣。

從費用角度看，交強險的保費設(shè)置體現(xiàn)了“獎優(yōu)罰劣”的原則。以6座以下私家車為例，首年保費為950元，若連續(xù)3年未出險，保費可降至665元，這一梯度定價既符合法律要求，也能引導(dǎo)車主安全駕駛。第三者責(zé)任險的保額選擇需結(jié)合實際場景，一線城市因經(jīng)濟水平較高、賠償標(biāo)準更嚴格，建議投保300萬保額；經(jīng)常跑高速的車主，由于事故后果可能更嚴重，同樣推薦300萬保額，而普通城市的車主選擇200萬保額也能滿足基本需求，且這類保額的保費通常在千元以內(nèi)，性價比突出。

車輛損失險的保障范圍在近年有所擴展，如今已整合了盜搶險、玻璃單獨破碎險等附加險，成為“綜合保障型”險種。這意味著無論車輛是因碰撞受損、遭遇暴雨被淹，還是玻璃被砸，都能通過車損險獲得賠付。對于老車而言，雖然車輛價值有所下降，但零件維修成本并未降低，投保車損險依然能避免因小事故產(chǎn)生高額自付費用。醫(yī)保外用藥責(zé)任險的保費極低，10萬保額一年僅需50元左右，卻能覆蓋交通事故中第三者使用進口藥、特效藥等醫(yī)保外費用，避免車主因這類費用陷入經(jīng)濟糾紛。

駕乘意外險的保障對象是車內(nèi)人員，其作用不可替代。以5座車為例，每座50萬保額的保費約200-300元，若車輛經(jīng)常載人或跑長途，這類保險能在事故發(fā)生時為司機和乘客的醫(yī)療費、傷殘費提供直接賠償，填補了三者險不保障車內(nèi)人員的空白。不同車主可根據(jù)自身情況調(diào)整險種組合：新車或新手司機建議搭配“交強險+300萬三者險+車損險+醫(yī)保外用藥險+駕乘意外險”，全方位覆蓋各類風(fēng)險；老車或老司機可保留核心險種，減少不必要的開支；10萬以下的代步車則可適當(dāng)降低三者險保額，在控制成本的同時維持基礎(chǔ)保障。

綜合來看，交強險是法定底線，三者險和車損險是應(yīng)對核心風(fēng)險的主力，醫(yī)保外用藥險和駕乘意外險則是完善保障的“點睛之筆”。車主在選擇險種時，需結(jié)合自身駕駛習(xí)慣、車輛情況和生活場景，構(gòu)建既符合法律要求又能切實抵御風(fēng)險的保障方案，讓每一分保費都轉(zhuǎn)化為安心駕駛的底氣。