汽車購(gòu)保險(xiǎn)中必須購(gòu)買的險(xiǎn)種包含國(guó)家強(qiáng)制要求的交強(qiáng)險(xiǎn)，以及建議優(yōu)先配置的第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)（按需選擇）。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn)種，是車輛上路的“通行證”，能兜底賠付事故中第三方的人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，6座以下私家車首年保費(fèi)950元，連續(xù)三年未出險(xiǎn)可低至665元；第三者責(zé)任險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的核心補(bǔ)充，建議至少投保200萬保額（一線城市或常跑高速可提升至300萬），能覆蓋交強(qiáng)險(xiǎn)額度外的第三方損失；車損險(xiǎn)可保障車輛因自然災(zāi)害、意外事故造成的自身?yè)p失，2025年已整合玻璃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，保障更全面；醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)能填補(bǔ)三者險(xiǎn)僅賠醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用的漏洞，10萬保額年保費(fèi)約50元，性價(jià)比突出；駕乘意外險(xiǎn)則針對(duì)本車人員提供保障，經(jīng)常載人的車主可按需配置，每座10萬保額年保費(fèi)約100多元。這些險(xiǎn)種從法定要求到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充，構(gòu)建了覆蓋自身、第三方及車內(nèi)人員的基礎(chǔ)保障體系，能有效降低駕車過程中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

不同車主可根據(jù)自身情況調(diào)整險(xiǎn)種組合，以實(shí)現(xiàn)保障與成本的平衡。新車或新手司機(jī)由于駕駛經(jīng)驗(yàn)不足、車輛折舊率低，建議配置完整保障：交強(qiáng)險(xiǎn)+200萬三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥險(xiǎn)+駕乘意外險(xiǎn)，既能應(yīng)對(duì)新手易發(fā)生的剮蹭、碰撞風(fēng)險(xiǎn)，也能覆蓋車內(nèi)人員的意外保障；老車或老司機(jī)因駕駛技術(shù)成熟、車輛價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，可簡(jiǎn)化為交強(qiáng)險(xiǎn)+200萬三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥險(xiǎn)，省去駕乘意外險(xiǎn)的額外支出；10萬以下的代步車因車輛本身價(jià)值較低，可適當(dāng)降低三者險(xiǎn)保額至100萬，搭配交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，以更低成本覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)。

在保費(fèi)成本方面，這些險(xiǎn)種的價(jià)格整體較為親民。以10萬左右家用車為例，交強(qiáng)險(xiǎn)950元+200萬三者險(xiǎn)約800元+車損險(xiǎn)約1500元+醫(yī)保外用藥險(xiǎn)50元，合計(jì)年保費(fèi)約3300元；若加上駕乘意外險(xiǎn)100多元，總費(fèi)用也僅3400元左右，遠(yuǎn)低于一次重大事故可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。值得注意的是，車損險(xiǎn)在2025年的整合升級(jí)讓保障更具性價(jià)比，原本需要單獨(dú)購(gòu)買的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等都被納入主險(xiǎn)，無需額外付費(fèi)即可享受更全面的車輛保障。

此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，雖未被列為必選，但建議與三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)搭配購(gòu)買。它能消除保險(xiǎn)公司計(jì)算賠款時(shí)的免賠率，讓車主在事故中獲得全額賠償，避免因“免賠比例”導(dǎo)致的自付損失，進(jìn)一步強(qiáng)化保障的完整性。

整體來看，車險(xiǎn)配置的核心邏輯是“法定險(xiǎn)種必保，核心風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先覆蓋”。交強(qiáng)險(xiǎn)解決“上路資格”問題，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)覆蓋“第三方損失”與“自身車輛損失”兩大核心風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)保外用藥險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)則填補(bǔ)細(xì)分場(chǎng)景的保障空白。合理搭配這些險(xiǎn)種，既能滿足法律要求，又能在意外發(fā)生時(shí)有效轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)壓力，讓車主更安心地享受駕駛生活。