購買新車除了交強險，還需根據(jù)實際需求搭配商業(yè)保險，其中三者險、車損險、車上人員責(zé)任險是基礎(chǔ)推薦，也可按需選擇盜搶險、不計免賠險等附加險種。交強險作為法定強制險，僅能覆蓋基礎(chǔ)賠償，而商業(yè)險可進一步填補風(fēng)險缺口：三者險建議選擇50萬-300萬保額，能在交強險賠付不足時對第三方人身或財產(chǎn)損失進行補充賠償；車損險可保障車輛因意外碰撞、自然災(zāi)害等造成的自身損失，若搭配不計免賠險，符合理賠條件時最高可獲全額賠付（需按車輛使用年份折舊計算實際價值）；車上人員責(zé)任險則針對車內(nèi)駕乘人員的傷亡風(fēng)險提供保障。此外，盜搶險適合無固定停車點的車主，劃痕險可應(yīng)對車輛單方面劃痕，玻璃單獨破碎險可覆蓋玻璃破損損失，這些附加險可根據(jù)駕駛習(xí)慣、停車環(huán)境等靈活選擇。

商業(yè)險的選擇需結(jié)合實際場景細化考量。以三者險為例，若日常行駛區(qū)域為城市主干道或高速公路，車流密集易引發(fā)剮蹭事故，建議選擇200萬-300萬保額；若常往返城鄉(xiāng)結(jié)合部或路況復(fù)雜路段，可適當(dāng)提升至300萬以上，避免因第三方損失超出保額導(dǎo)致個人承擔(dān)額外費用。車損險的保障范圍覆蓋較廣，無論是暴雨導(dǎo)致的車輛被淹、意外碰撞造成的車身變形，還是高空墜物砸損車漆，符合條款即可申請理賠；而不計免賠險作為附加險，能消除車損險、三者險等主險的免賠額度限制，尤其適合新手司機——新手剮蹭概率較高，搭配不計免賠險可避免因“負次要責(zé)任免賠5%”“負同等責(zé)任免賠10%”等條款承擔(dān)部分損失。

車上人員責(zé)任險的保障細節(jié)也需注意，該險種通常按座位數(shù)投保，單個座位保額從1000元到10萬元不等。若日常僅個人駕駛，可僅投保駕駛員座位；若常搭載家人朋友，建議為所有座位投保，且保額可根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費用水平調(diào)整，比如一線城市醫(yī)療成本較高，可將每個座位保額設(shè)為5萬-10萬，確保意外發(fā)生時能覆蓋住院、手術(shù)等基礎(chǔ)費用。盜搶險則更適合長期露天停放或小區(qū)安保較弱的車主，車輛被盜搶后，經(jīng)公安部門立案且60天未追回，即可申請賠付，賠付金額按車輛折舊后的實際價值計算。

附加險的選擇更考驗針對性。劃痕險適合新車車主，尤其是白色、黑色等易顯劃痕的車漆顏色，車輛停放時若被惡意劃傷，無需現(xiàn)場報案即可理賠，但需注意部分保險公司對劃痕險設(shè)置了每年3-5次的理賠次數(shù)限制，且保費會隨出險次數(shù)上漲。玻璃單獨破碎險則需區(qū)分車輛類型：國產(chǎn)車玻璃配件價格較低，若日常行駛路線遠離建筑工地、山區(qū)落石路段，可暫不投保；進口車或高端車型玻璃成本較高，建議搭配投保，避免因高速石子擊碎擋風(fēng)玻璃產(chǎn)生高額維修費用。

總之，新車保險組合沒有固定模板，需平衡保障范圍與保費成本。新手司機可優(yōu)先配齊三者險、車損險、不計免賠險和車上人員責(zé)任險；駕駛經(jīng)驗豐富且停車環(huán)境安全的車主，可適當(dāng)精簡附加險；若車輛為新能源車型，還可關(guān)注專屬的電池險等創(chuàng)新險種。最終選擇時，建議咨詢專業(yè)保險顧問，結(jié)合車輛用途、個人風(fēng)險承受能力等因素，定制適配的保障方案。