車貸有手續(xù)費時，月供需結合還款方式（等額本息/等額本金）計算的本息額，加上分期手續(xù)費分攤額來得出每月實際還款金額。

具體來說，等額本息的月供本息部分按公式「貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]」計算，等額本金則為「(貸款本金÷還款月數(shù))+(貸款本金-已還本金累計額)×月利率」；而手續(xù)費通常按貸款金額的固定比例（如12期5.5%、24期10.5%等）分攤至每月，即每期手續(xù)費=貸款本金×手續(xù)費率÷還款月數(shù)。此外，履約保證金、公證抵押費等一次性費用雖不直接計入月供，但需在前期考量總支出，最終每月還款額為對應還款方式的本息額與每期手續(xù)費之和，不同金融機構的手續(xù)費規(guī)則可能存在差異，計算前需確認具體費率與分攤方式。

具體來說，等額本息的月供本息部分按公式「貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]」計算，等額本金則為「(貸款本金÷還款月數(shù))+(貸款本金-已還本金累計額)×月利率」；而手續(xù)費通常按貸款金額的固定比例（如12期5.5%、24期10.5%等）分攤至每月，即每期手續(xù)費=貸款本金×手續(xù)費率÷還款月數(shù)。此外，履約保證金、公證抵押費等一次性費用雖不直接計入月供，但需在前期考量總支出，最終每月還款額為對應還款方式的本息額與每期手續(xù)費之和，不同金融機構的手續(xù)費規(guī)則可能存在差異，計算前需確認具體費率與分攤方式。

以常見的分期場景為例：若貸款本金10萬元，選擇36期等額本息還款，年利率6%（月利率0.5%），手續(xù)費率14.5%。首先計算等額本息的每月本息額：[100000×0.5%×(1+0.5%)^36]÷[(1+0.5%)^36-1]≈3042元；再計算每月手續(xù)費：100000×14.5%÷36≈403元；兩者相加，每月實際還款約3445元。若采用等額本金方式，首月本息額為(100000÷36)+(100000-0)×0.5%≈2778+500=3278元，加上每月手續(xù)費403元，首月還款約3681元，后續(xù)每月本息額隨已還本金增加遞減，但手續(xù)費保持固定，整體月供呈逐月小幅下降趨勢。

除了直接分攤的手續(xù)費，部分金融機構還會收取一次性費用，如履約保證金按貸款額3%收取（不足3000元按3000元計，還清可退）、公證抵押費800元、資信調(diào)查費為貸款額1%等。這些費用雖不直接計入月供，但會增加前期支出，需在計算總貸款成本時一并考量。例如10萬元貸款的履約保證金3000元、公證抵押費800元、資信調(diào)查費1000元，合計4800元需在貸款初期支付，雖不影響月供金額，但會提升整體資金占用成本。

實際計算時，還需注意利率與手續(xù)費的關聯(lián)規(guī)則：部分機構可能將手續(xù)費與利率綁定，如低利率對應較高手續(xù)費率，或零利率貸款但收取固定比例手續(xù)費。此外，個人信用狀況會影響年利率高低，信用評分越高，年利率可能越低，進而減少每月本息支出；不同品牌車型的手續(xù)費率也存在差異，如新能源車型與傳統(tǒng)燃油車的分期手續(xù)費率可能不同，需以經(jīng)銷商或金融機構的官方信息為準。

總之，車貸月供計算需結合還款方式、利率、手續(xù)費率及各類附加費用綜合分析。建議購車時先明確貸款本金、還款期限、年利率、手續(xù)費率等核心參數(shù)，通過公式拆分本息與手續(xù)費部分，再將一次性費用納入總預算，同時對比不同金融機構的方案，選擇最契合自身財務狀況的貸款方式，避免因信息不全導致預算超支。