年齡不滿18周歲通常無法獨立申請車貸，這是由法律規(guī)定與金融機構(gòu)的風險管控共同決定的結(jié)果。根據(jù)《貸款通則》等法規(guī)，貸款申請人需具備完全民事行為能力，而18周歲是法律認定的完全民事行為能力起始年齡，未滿18周歲的未成年人（即使16-18周歲以自身勞動收入為主要生活來源的群體）因缺乏穩(wěn)定且被金融機構(gòu)認可的還款能力，難以通過貸款資質(zhì)審核。金融機構(gòu)設(shè)定18-65周歲的貸款年齡門檻，核心是基于還款能力與風險的評估，未成年人既無法獨立簽訂具有法律效力的貸款合同，也難以滿足“有穩(wěn)定工作、收入支撐還款”的基本要求。若未成年人確有購車需求，可由父母等符合條件的成年人作為貸款申請人或共同借款人，通過正規(guī)流程辦理貸款，同時需明確雙方權(quán)利義務，避免影響信用記錄。

從法律層面看，18周歲以下的未成年人屬于限制民事行為能力人，其獨立實施的民事法律行為需經(jīng)法定代理人同意或追認才有效。貸款購車涉及金額較大且需長期履行還款義務，顯然超出未成年人的行為能力范圍，即便部分16至18周歲的群體能以自身勞動收入維持生活，被視為“準完全民事行為能力人”，但金融機構(gòu)仍會嚴格審核其收入的穩(wěn)定性與持續(xù)性——比如要求提供連續(xù)6個月以上的工資流水、社保繳納證明等，實際能通過審核的案例寥寥無幾。

金融機構(gòu)的風險管控邏輯也進一步強化了這一限制。貸款審批時，機構(gòu)會綜合評估申請人的還款能力、信用記錄等核心指標。未成年人大多缺乏獨立的信用檔案，且無固定職業(yè)與收入來源，還款能力難以量化評估。以常見的銀行車貸為例，申請人需提供勞動合同、近3個月工資單等材料，未成年人顯然無法滿足這些硬性要求；而汽車金融公司雖可能對資質(zhì)要求稍寬松，但仍會將“年滿18周歲”作為基礎(chǔ)門檻，部分機構(gòu)允許16周歲以上申請人在父母擔保下申請，但需父母作為共同借款人承擔連帶還款責任，且車輛登記與貸款申請需保持主體一致。

若未成年人確有購車需求，最穩(wěn)妥的方式是由父母作為主貸人。父母需攜帶身份證、戶口本、收入證明等材料向金融機構(gòu)申請貸款，審核通過后按合同約定按月還款。這種模式下，車輛可登記在未成年人名下，但父母需全程參與貸款流程并承擔還款義務。此外，未成年人也可通過接受贈與、繼承等方式獲得車輛，這類情況無需涉及貸款，只需按規(guī)定辦理車輛過戶手續(xù)即可，但需注意車輛后續(xù)的保險、年檢等管理責任需由監(jiān)護人協(xié)助完成。

需要特別提醒的是，即便通過父母申請貸款購車，也需提前規(guī)劃還款計劃。父母應與未成年人明確車輛使用與還款的關(guān)聯(lián)，比如約定未成年人參與車輛維護、定期了解還款進度等，避免因逾期還款影響父母的信用記錄。同時，未成年人也可借此機會了解金融貸款的基本規(guī)則，為未來獨立辦理金融業(yè)務積累認知。