除交強險外，汽車并無絕對必買的商業(yè)險種，但車損險、第三者責任險與不計免賠險是多數(shù)車主的核心選擇。其中，車損險可覆蓋車輛因自然災(zāi)害（如暴雨、雷擊）或意外事故（如碰撞、傾覆）造成的自身損失，為車輛提供基礎(chǔ)保障；第三者責任險作為交強險的補充，能在事故導(dǎo)致第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失時，彌補交強險賠償額度的不足，減輕車主的經(jīng)濟賠償壓力；不計免賠險則可消除車損險、三者險等險種理賠時的免賠率，讓車主在符合合同約定的情況下獲得全額賠償，避免因免賠率產(chǎn)生額外損失。這三類險種從車輛自身、第三方責任、理賠比例三個維度構(gòu)建了較為全面的保障體系，車主可結(jié)合車輛價值、駕駛環(huán)境、使用頻率等實際情況，靈活選擇是否投保。

除了上述三類核心險種，車上人員責任險也值得車主關(guān)注。它主要保障車輛發(fā)生意外事故時，車內(nèi)駕駛員及乘客的人身傷亡或醫(yī)療費用，尤其適合經(jīng)常搭載家人、朋友出行的車主。若車輛日常使用場景多為城市通勤且乘客頻繁，投保該險種可進一步降低意外風險帶來的經(jīng)濟壓力。

多雨或地勢低洼地區(qū)的車主，還可考慮涉水險。該險種針對車輛因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機損壞的情況進行賠付，比如夏季暴雨天氣中車輛被淹、涉水熄火等場景。不過需注意，涉水險通常作為車損險的附加險存在，且部分保險公司對“二次點火”導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不予理賠，投保前需仔細閱讀條款。

對于電動汽車車主，自燃險也是可選項。電動汽車的電池系統(tǒng)在極端環(huán)境或故障情況下可能存在自燃風險，自燃險可對車輛因自身原因（如電路故障、電池問題）引發(fā)的火災(zāi)造成的損失進行賠付。但需注意，不同保險公司的自燃險保障范圍可能存在差異，建議優(yōu)先選擇針對新能源汽車定制的險種。

需要特別提醒的是，交強險是國家強制要求投保的險種，未投保將面臨扣車、罰款等處罰，且無法通過年檢。商業(yè)險與交強險可分開購買，分開購買的優(yōu)勢在于車主可根據(jù)不同保險公司的優(yōu)勢險種進行搭配，比如選擇A公司的交強險與B公司的商業(yè)險組合；但弊端是理賠時需分別聯(lián)系兩家保險公司，流程相對繁瑣。不過無論如何搭配，交強險的投保都是前提，只買商業(yè)險不買交強險屬于違法行為，一旦上路被查將承擔法律責任。

總之，商業(yè)險的選擇需結(jié)合自身實際需求，從車輛使用場景、地域環(huán)境、自身駕駛習(xí)慣等多方面綜合考量。核心險種能覆蓋大部分常見風險，而附加險種則可根據(jù)特定需求靈活補充，合理搭配才能讓保險真正發(fā)揮保障作用。