信用記錄不好的人申請車貸，利率通常會比普通人高出4%到6%，部分嚴(yán)重征信瑕疵的情況甚至可能上浮20%-50%。這一差異源于金融機構(gòu)的風(fēng)險定價邏輯：信用良好者的車貸利率往往低至4%左右，而信用稍差（如存在短期逾期）的申請者，利率可能飆升至8%及以上。銀行對征信要求更嚴(yán)格，若勉強獲批，利率可能高出5%-6%；汽車金融公司條件相對寬松，但利率也會高出4%-5%。此外，逾期程度、貸款機構(gòu)類型與期限都會影響利率差——輕微信用瑕疵（如近2年累計逾期＜3次）的利率上浮20%-30%，嚴(yán)重逾期（如連續(xù)逾期超90天）則上浮40%-50%，長期貸款或高端車型的利率提升幅度也會更大。

從2025年的行業(yè)數(shù)據(jù)來看，不同貸款機構(gòu)對征信不良者的利率定價呈現(xiàn)明顯分層。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)信貸渠道，對征信的審核標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)謹(jǐn)，其車貸利率上浮區(qū)間普遍在20%-50%，對應(yīng)的實際利率范圍為4.8%-13.5%；汽車金融公司因服務(wù)場景更貼近汽車消費，審核條件相對靈活，利率上浮幅度約20%-30%，實際利率區(qū)間為5.52%-21.6%；而消費金融公司等其他非銀行機構(gòu)，由于風(fēng)險管控模式不同，對征信不良者的利率定價可能更高，部分產(chǎn)品甚至超出常規(guī)車貸利率范圍。這種差異本質(zhì)上是各類機構(gòu)風(fēng)險偏好與成本結(jié)構(gòu)的體現(xiàn)，銀行依托完善的風(fēng)控體系，可通過較低的資金成本覆蓋部分風(fēng)險，而汽車金融公司則需通過適度上浮利率平衡業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險。

除了機構(gòu)類型，貸款期限與首付比例也會進一步放大利率差。通常情況下，貸款期限越長，金融機構(gòu)面臨的不確定性越高，因此長期貸款（如3-5年期）的利率會比短期貸款（如1-2年期）高出1%-2%；若申請者選擇低首付比例（如20%以下），金融機構(gòu)為覆蓋潛在的資產(chǎn)貶值風(fēng)險，可能在原有上浮基礎(chǔ)上再提高0.5%-1%的利率。值得注意的是，高端車型的車貸利率受征信影響更為顯著，部分豪華品牌合作金融機構(gòu)對征信不良者的利率上浮幅度可達普通車型的1.5倍，這是因為高端車型的處置成本與保值率波動更大，金融機構(gòu)需通過更高的利率補償風(fēng)險。此外，若申請者能提供額外的擔(dān)保措施（如增加共同還款人、提供資產(chǎn)證明）或接受附加條件（如購買指定保險、安裝GPS設(shè)備），部分機構(gòu)可能適當(dāng)降低利率上浮幅度，但這些措施往往會增加整體貸款成本。

從實際案例來看，征信不良的具體表現(xiàn)對利率的影響更為直接。若申請者存在“連三累六”（連續(xù)3個月逾期或1年內(nèi)累計6次逾期）且逾期金額較高的情況，即使已結(jié)清欠款，短期內(nèi)（如半年內(nèi)）申請車貸大概率會被拒絕；若結(jié)清后等待8個月以上再申請，且期間無新增不良記錄，部分機構(gòu)可能批準(zhǔn)貸款，但利率通常會比信用良好者高出1.2個百分點以上。而對于存在呆賬、代償?shù)葒?yán)重征信瑕疵的申請者，多數(shù)金融機構(gòu)會直接拒貸，少數(shù)接受申請的機構(gòu)利率可能上浮50%以上。這種差異化定價不僅體現(xiàn)了金融機構(gòu)對風(fēng)險的精準(zhǔn)評估，也為征信不良者提供了一定的調(diào)整空間——通過改善信用記錄、增加還款能力證明等方式，可逐步降低未來申請車貸的利率成本。

綜合來看，信用記錄不好的人申請車貸時，利率差異并非固定數(shù)值，而是受機構(gòu)類型、逾期程度、貸款期限等多重因素共同影響的動態(tài)結(jié)果。金融機構(gòu)通過風(fēng)險定價機制，將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)化為利率差異，既保障了自身資產(chǎn)安全，也為不同信用狀況的申請者提供了差異化的信貸服務(wù)。對于征信不良的消費者而言，了解這些影響因素有助于更理性地選擇貸款方案，同時也應(yīng)認(rèn)識到維護良好信用記錄的重要性——通過按時還款、合理規(guī)劃信貸等方式改善征信，才能從根本上降低車貸成本。