三者險(xiǎn)100萬保費(fèi)是否包含不計(jì)免賠，需結(jié)合投保時(shí)間是否在車險(xiǎn)綜合改革節(jié)點(diǎn)前后判斷：2020年車險(xiǎn)綜合改革后，三者險(xiǎn)不計(jì)免賠責(zé)任已納入主險(xiǎn)條款，投保100萬三者險(xiǎn)無需單獨(dú)購買不計(jì)免賠，保障自動覆蓋事故責(zé)任免賠率；但2025年車險(xiǎn)新規(guī)落地后，不計(jì)免賠重新成為需單獨(dú)勾選的附加險(xiǎn)，僅買三者險(xiǎn)主險(xiǎn)會因事故責(zé)任比例產(chǎn)生5%-20%的自擔(dān)免賠額。這一規(guī)則變化源于車險(xiǎn)條款的階段性調(diào)整，車主投保時(shí)需結(jié)合當(dāng)前政策核對保障內(nèi)容，避免因規(guī)則認(rèn)知偏差影響理賠權(quán)益。

在2020年至2024年的過渡期內(nèi)，三者險(xiǎn)與不計(jì)免賠的綁定曾讓車主投保流程更簡潔。以100萬保額為例，投保時(shí)無需額外勾選附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會按照事故責(zé)任比例全額賠付，不會扣除15%（主要責(zé)任）、10%（同等責(zé)任）等免賠率。這一時(shí)期的保費(fèi)計(jì)算也相對清晰，普通家用車（6座以下）首年100萬三者險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)約2242元，若連續(xù)多年未出險(xiǎn)，保費(fèi)可下浮至800元左右，具體金額受保險(xiǎn)公司定價(jià)策略、地區(qū)差異及出險(xiǎn)記錄影響。

2025年新規(guī)實(shí)施后，不計(jì)免賠的“附加險(xiǎn)屬性”回歸，車主需在三者險(xiǎn)主險(xiǎn)外單獨(dú)選擇該附加險(xiǎn)。此時(shí)投保100萬三者險(xiǎn)，若未加不計(jì)免賠，發(fā)生事故時(shí)需自擔(dān)部分損失：負(fù)全部責(zé)任免賠20%、主要責(zé)任免賠15%、同等責(zé)任免賠10%、次要責(zé)任免賠5%。附加險(xiǎn)的保費(fèi)會在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加，例如某4S店全險(xiǎn)套餐中，100萬三者險(xiǎn)主險(xiǎn)1917元，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)（含三者、車損、盜搶）需額外支付739.4元。值得注意的是，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)作為整體存在，無法單獨(dú)針對三者險(xiǎn)投保，車主需同時(shí)覆蓋所選附加險(xiǎn)的免賠率。

從保費(fèi)構(gòu)成來看，2025年投保100萬三者險(xiǎn)（含不計(jì)免賠）的總費(fèi)用，仍與出險(xiǎn)情況、車輛使用性質(zhì)緊密相關(guān)。未結(jié)賠款會導(dǎo)致保費(fèi)上浮，連續(xù)未出險(xiǎn)則享受優(yōu)惠，最終價(jià)格通常在1500-2000元區(qū)間波動。此外，即便購買了不計(jì)免賠，也存在免責(zé)情形：事故后未及時(shí)報(bào)案、駕駛?cè)司岂{毒駕、第三者間接損失（如停運(yùn)損失）、超出保額部分等，均不在賠付范圍內(nèi)。

車險(xiǎn)規(guī)則的動態(tài)調(diào)整，本質(zhì)是為了讓保障責(zé)任更貼合車主實(shí)際需求。車主投保時(shí)需重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)前政策下的條款細(xì)節(jié)，續(xù)保前避免一鍵操作，仔細(xì)核對是否包含不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，同時(shí)結(jié)合自身駕駛習(xí)慣選擇合適保額。無論是2020年的“主險(xiǎn)捆綁”還是2025年的“附加可選”，核心原則都是通過清晰的條款設(shè)計(jì)，讓車主在投保時(shí)明明白白，理賠時(shí)權(quán)益不受損。