2021年車險改革后，車損險主險已整合了原需單獨投保的玻璃單獨破碎險、自燃險、涉水險、不計免賠險、無法找到第三方特約險、指定修理廠險這6項附加險保障責(zé)任。

此次改革通過“主險+附加險”的優(yōu)化組合，將過去分散的高頻風(fēng)險保障納入主險覆蓋范圍，既簡化了投保流程，也讓車主無需再為單一風(fēng)險額外付費。例如車輛因暴雨涉水導(dǎo)致發(fā)動機損壞、行駛中被飛濺石子砸破玻璃等場景，如今均可通過車損險直接申請理賠，無需單獨附加險種，進一步提升了保障的全面性與實用性。

此次改革通過“主險+附加險”的優(yōu)化組合，將過去分散的高頻風(fēng)險保障納入主險覆蓋范圍，既簡化了投保流程，也讓車主無需再為單一風(fēng)險額外付費。例如車輛因暴雨涉水導(dǎo)致發(fā)動機損壞、行駛中被飛濺石子砸破玻璃等場景，如今均可通過車損險直接申請理賠，無需單獨附加險種，進一步提升了保障的全面性與實用性。

從具體保障范圍來看，2021年車損險的核心責(zé)任包括車輛碰撞、傾覆等意外事故，以及火災(zāi)、爆炸（非營運企業(yè)或政府機關(guān)車輛自燃）、外物墜落倒塌、行駛中平行墜落等情況，同時涵蓋風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、雷擊、冰雹、暴雨、洪水、海嘯等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損壞，甚至連載有保險車輛的渡船在有駕駛員照顧時遭遇上述自然災(zāi)害，也在保障之列。這些責(zé)任的整合，意味著車主在面對常見的車輛損壞風(fēng)險時，無需再逐一確認(rèn)附加險是否覆蓋，大幅降低了投保決策的復(fù)雜度。

值得注意的是，改革后的車損險并非完全替代所有附加險，而是將與車輛損失直接相關(guān)的關(guān)鍵附加險納入主險。例如，玻璃單獨破碎險過去需單獨投保，如今因車輛行駛中玻璃破碎屬于常見損失，被整合進主險；自燃險則針對車輛自身故障引發(fā)的燃燒，同樣成為主險責(zé)任之一。這種整合模式既貼合車主實際需求，也體現(xiàn)了車險產(chǎn)品設(shè)計的人性化調(diào)整。

對于車主而言，此次改革的核心價值在于“保障升級、流程簡化”。以新能源車主為例，車輛電池因涉水損壞、充電時發(fā)生自燃等場景，均在車損險保障范圍內(nèi)，無需額外購買專項附加險，進一步降低了用車成本與風(fēng)險顧慮。同時，統(tǒng)一的保障范圍也讓理賠流程更清晰，車主在出險時無需區(qū)分主險與附加險責(zé)任，可直接依據(jù)車損險條款申請賠付，提升了理賠效率。

整體來看，2021年車損險的改革是對傳統(tǒng)車險產(chǎn)品的優(yōu)化升級，通過整合高頻附加險責(zé)任，既擴大了主險的保障邊界，也讓車主的投保體驗更便捷。這種調(diào)整不僅符合車險市場化改革的方向，也切實貼合了車主對全面保障、簡單投保的需求，為車輛風(fēng)險保障提供了更完善的解決方案。