新手司機(jī)購買私家車保險(xiǎn)，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)是核心必選項(xiàng)，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)與醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)也建議作為補(bǔ)充配置。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)，是車輛上路的基礎(chǔ)憑證，但其12.2萬的最高賠償限額難以覆蓋嚴(yán)重事故中的第三方損失，而第三者責(zé)任險(xiǎn)恰好能彌補(bǔ)這一缺口——尤其新手駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，面對(duì)道路上的豪車或人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，100萬以上保額（一二線城市建議200萬+）可有效規(guī)避高額賠償壓力。車損險(xiǎn)則是自身車輛的“防護(hù)盾”，整合了玻璃單獨(dú)破碎、涉水、自燃等原附加險(xiǎn)責(zé)任，無論是日常刮擦、碰撞，還是惡劣天氣導(dǎo)致的車輛損壞，都能覆蓋維修或重置成本，對(duì)技術(shù)尚未嫻熟的新手而言尤為實(shí)用。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)可消除車險(xiǎn)理賠中的免賠率限制，避免因事故責(zé)任比例需自行承擔(dān)部分費(fèi)用；醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)則能補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)非醫(yī)保藥品的賠付空白，讓保障更完整。這幾類險(xiǎn)種相互搭配，能為新手構(gòu)建從第三方責(zé)任到自身車輛、從基礎(chǔ)理賠到細(xì)節(jié)補(bǔ)充的全方位保障體系。

在選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，新手司機(jī)需結(jié)合所在城市的經(jīng)濟(jì)水平調(diào)整保額。一二線城市豪車密度高、人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)也相對(duì)更高，若發(fā)生嚴(yán)重事故，僅100萬保額可能無法覆蓋賠償需求，建議選擇200萬至300萬保額；三四線城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，100萬保額基本可應(yīng)對(duì)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，但考慮到意外的不確定性，適當(dāng)提高保額能進(jìn)一步降低經(jīng)濟(jì)壓力。值得注意的是，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)與保額并非線性增長，增加保額的費(fèi)用增幅較小，卻能帶來倍數(shù)級(jí)的保障提升，性價(jià)比頗高。

車損險(xiǎn)的保障范圍在2020年車險(xiǎn)綜合改革后得到了大幅擴(kuò)展，原本需要單獨(dú)購買的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等11項(xiàng)附加險(xiǎn)，如今已全部納入車損險(xiǎn)責(zé)任范疇。這意味著新手司機(jī)無需再糾結(jié)是否單獨(dú)投保這些險(xiǎn)種，只需購買車損險(xiǎn)，就能覆蓋車輛因碰撞、刮擦、自然災(zāi)害、被盜搶等多種場(chǎng)景下的損失。對(duì)于新車或價(jià)值較高的車輛而言，車損險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)；即使是二手車，若車輛仍有一定使用價(jià)值，購買車損險(xiǎn)也能避免因小事故導(dǎo)致的維修費(fèi)用支出。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，是車險(xiǎn)保障的“最后一塊拼圖”。在未投保該險(xiǎn)種的情況下，若車主在事故中承擔(dān)主要責(zé)任，保險(xiǎn)公司通常會(huì)設(shè)置15%至20%的免賠率，這部分費(fèi)用需由車主自行承擔(dān)。而投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將全額賠付符合條款的損失，無需車主額外掏錢。尤其對(duì)于新手司機(jī)來說，事故責(zé)任認(rèn)定的經(jīng)驗(yàn)不足，投保該險(xiǎn)種能有效避免因責(zé)任劃分導(dǎo)致的理賠“縮水”。

醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)則是第三者責(zé)任險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。目前多數(shù)第三者責(zé)任險(xiǎn)僅賠付醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品費(fèi)用，而實(shí)際治療中，一些效果更好的進(jìn)口藥、特效藥往往屬于醫(yī)保外范疇。若事故中第三方需要使用這類藥品，未投保醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)的車主需自行承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，可能高達(dá)數(shù)萬元。因此，投保該險(xiǎn)種能讓第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障更全面，避免因藥品類型導(dǎo)致的賠償糾紛。

綜合來看，新手司機(jī)在配置車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)圍繞“基礎(chǔ)保障+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充”的原則，優(yōu)先選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)構(gòu)建核心保障，再通過不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)填補(bǔ)細(xì)節(jié)漏洞。這樣既能確保在常規(guī)事故中獲得充足賠償，也能應(yīng)對(duì)極端情況下的高額支出，為駕駛之路提供安心的后盾。