私家車只買交強(qiáng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡稱“三者險(xiǎn)”）是建議優(yōu)先附加的核心保障。作為國家強(qiáng)制的“基礎(chǔ)險(xiǎn)”，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額極低——2025年最新標(biāo)準(zhǔn)中，死亡傷殘最高僅18萬、醫(yī)療費(fèi)用1.8萬、財(cái)產(chǎn)損失2000元，僅能覆蓋輕微事故的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇中等以上事故，這點(diǎn)保額便會(huì)“杯水車薪”。而三者險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的“升級(jí)補(bǔ)充”，可自主選擇50萬至1000萬的保額，能有效應(yīng)對(duì)撞豪車、致人重傷等重大事故的賠償壓力；車損險(xiǎn)則聚焦“保自己的車”，2020年后已整合玻璃單獨(dú)破碎、涉水、自燃等附加險(xiǎn)，保障更全面。2025年車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，僅買交強(qiáng)險(xiǎn)的車主遭遇中等事故后自付費(fèi)用平均達(dá)12萬元，而配齊三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)的車主自付金額可降至5000元以內(nèi)，兩者的保障差距一目了然。

從保障邏輯來看，交強(qiáng)險(xiǎn)與三者險(xiǎn)的組合是應(yīng)對(duì)“第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”的核心防線。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)，是車輛上路的“通行證”，但它僅覆蓋最基礎(chǔ)的第三方損失，且保額固定有限；三者險(xiǎn)則通過靈活選擇保額，彌補(bǔ)了交強(qiáng)險(xiǎn)的額度缺口。以一線城市為例，若車輛不慎剮蹭百萬級(jí)豪車，交強(qiáng)險(xiǎn)2000元的財(cái)產(chǎn)損失限額甚至不足以覆蓋對(duì)方車輛的漆面修復(fù)費(fèi)用，此時(shí)200萬或300萬保額的三者險(xiǎn)就能承擔(dān)剩余賠償，避免車主個(gè)人承擔(dān)高額費(fèi)用。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2025年1 - 10月的車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)，配置三者險(xiǎn)的車主中，選擇200萬及以上保額的占比超60%，這一趨勢(shì)也反映出車主對(duì)高額第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的重視。

車損險(xiǎn)的價(jià)值則體現(xiàn)在“保障自身車輛損失”的實(shí)用性上。2020年車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)已整合玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，無需額外單獨(dú)購買，保障范圍更全面。對(duì)于新車或價(jià)值較高的車輛而言，若遭遇暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、高速行駛時(shí)被碎石擊裂擋風(fēng)玻璃，或停放時(shí)被剮蹭，車損險(xiǎn)都能覆蓋維修費(fèi)用；即便是車齡較長的車輛，若日常行駛路段復(fù)雜，車損險(xiǎn)也能減少意外帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。不過，車損險(xiǎn)并非“必選項(xiàng)”，部分駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、車輛價(jià)值較低的老車主，可根據(jù)自身情況決定是否附加，但三者險(xiǎn)仍是不可替代的核心保障。

投保時(shí)還需注意一些實(shí)用技巧，以實(shí)現(xiàn)“省錢又夠用”的效果。首先，三者險(xiǎn)保額需結(jié)合實(shí)際場(chǎng)景選擇：經(jīng)常在一線城市行駛或跑高速的車主，建議選擇300萬及以上保額；普通城市通勤的車主，200萬保額基本能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。其次，利用“無賠款優(yōu)待系數(shù)”——連續(xù)幾年未出險(xiǎn)的車輛，保費(fèi)可享受折扣，部分地區(qū)最高折扣可達(dá)30%。此外，避免盲目購買附加險(xiǎn)，如座位險(xiǎn)可通過駕乘意外險(xiǎn)替代，盜搶險(xiǎn)對(duì)停放在正規(guī)停車場(chǎng)的車輛必要性較低，聚焦核心險(xiǎn)種才能讓保費(fèi)花在刀刃上。

綜合來看，私家車的保險(xiǎn)配置需圍繞“核心風(fēng)險(xiǎn)”展開：交強(qiáng)險(xiǎn)是法定基礎(chǔ)，三者險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)第三方責(zé)任的“防傾家蕩產(chǎn)”保障，車損險(xiǎn)則根據(jù)車輛情況靈活補(bǔ)充。抓住這一核心邏輯，既能避免“裸奔”帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也能防止過度投保造成浪費(fèi)，讓保險(xiǎn)真正成為出行的“安全盾”。