私家車必買的三種保險分別是機動車交通事故責任強制保險（交強險）、機動車第三者責任保險（三者險）和機動車損失保險（車損險），三者從法定保障、第三方風險轉(zhuǎn)移到車輛自身防護形成完整的保障體系。

交強險是國家強制投保的“上路通行證”，未投保禁止上路行駛，其理賠范圍聚焦交通事故中第三方的人身傷亡與財產(chǎn)損失，2020年改革后總責任限額提升至20萬元，含18萬元死亡傷殘賠償、1.8萬元醫(yī)療費用賠償，連續(xù)三年無事故還可享最高30%保費優(yōu)惠；三者險作為交強險的補充，可賠付事故中第三方超出交強險限額的人身傷亡與財產(chǎn)損失，保額可選50萬至200萬不等，建議經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)或高頻用車人群投保150萬以上，避免重大事故帶來的經(jīng)濟壓力；車損險則覆蓋車輛自身因碰撞、自然災(zāi)害、玻璃破碎、自燃等情況的損失，2020年綜合改革后已整合玻璃險、自燃險等7項附加險，無論是高速石子擊碎車窗，還是暴雨致車輛被淹，符合條款的損失均可申請理賠。這三類保險相互補充，能從不同維度為車主降低事故風險與經(jīng)濟負擔。

交強險作為國家強制險種，是車輛合法上路的硬性前提，其理賠范圍嚴格限定于事故中第三方受害人的人身傷亡與財產(chǎn)損失，不包含本車人員及被保險人自身。2020年改革后，交強險總責任限額從12.2萬元提升至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額達18萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元。若車主連續(xù)三年無責任事故記錄，還可享受最高30%的保費優(yōu)惠，既體現(xiàn)了對安全駕駛的鼓勵，也降低了長期守法車主的投保成本。

機動車第三者責任保險作為交強險的補充險種，主要針對事故中第三方的人身傷亡與財產(chǎn)損失進行賠付，且保額選擇更為靈活，常見的有50萬、100萬、150萬乃至200萬等不同檔位。在交強險賠付額度有限的情況下，三者險能覆蓋超出部分的損失，尤其適合在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)行駛或頻繁用車的車主——若不慎與高價值車輛發(fā)生碰撞，足額的三者險可避免因巨額賠償導(dǎo)致的經(jīng)濟壓力，是轉(zhuǎn)移第三方責任風險的關(guān)鍵保障。

機動車損失保險則聚焦于被保險車輛自身的損失，2020年綜合改革后已整合玻璃單獨破碎險、自燃損失險、盜搶險等7項附加險，保障范圍大幅擴展。無論是暴雨、臺風等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛被淹或損毀，還是高速行駛時被石子擊碎玻璃、車輛自燃，抑或是日常碰撞造成的車身損傷，只要符合保險條款約定，均可申請理賠。這意味著車主無需額外購買多項附加險，就能獲得更全面的車輛自身保障，簡化投保流程的同時也提升了保障的實用性。

綜上，交強險構(gòu)建了最基礎(chǔ)的法定保障，三者險填補了第三方責任的高額風險缺口，車損險則覆蓋了車輛自身的多元損失場景。三者相互配合，從法定要求到風險補充，再到車輛防護，形成了一套完整的私家車風險保障體系，能為車主在日常出行中提供全方位的經(jīng)濟防護，避免因單一險種保障不足而面臨意外損失。