新車保險中的不計(jì)免賠險并非必須單獨(dú)購買，其投保方式需結(jié)合具體險種與現(xiàn)行規(guī)定綜合判斷。根據(jù)2026年車險新規(guī)及主流商業(yè)險條款，不計(jì)免賠已默認(rèn)納入第三者責(zé)任險與車損險的主險保障范圍，車主無需額外付費(fèi)單獨(dú)投保；但車上人員責(zé)任險的不計(jì)免賠仍需單獨(dú)選擇購買，未包含在主險內(nèi)。此外，部分保險產(chǎn)品可能設(shè)置“絕對免賠”可選條款，車主若主動選擇固定自付金額，保費(fèi)會相應(yīng)降低，若未選擇則默認(rèn)享受全額賠付（不超過保額上限）。不過需注意，即使主險包含不計(jì)免賠，主動選擇的絕對免賠部分、醫(yī)保外用藥、違法駕駛導(dǎo)致的事故損失等情形，仍需車主自行承擔(dān)費(fèi)用。投保時建議仔細(xì)核對保單條款，確認(rèn)車損險與三者險是否已包含不計(jì)免賠，避免重復(fù)購買不必要的附加險。

在商業(yè)險的具體保障邏輯中，車損險與三者險的不計(jì)免賠納入主險，本質(zhì)是簡化投保流程并強(qiáng)化基礎(chǔ)保障。以三者險為例，2026年新規(guī)刪除了“事故責(zé)任免賠率”，意味著無論車主在事故中承擔(dān)全責(zé)、主責(zé)還是次責(zé)，只要在保障范圍內(nèi)，保險公司都會按實(shí)際損失全額賠付（不超過保額上限），無需再因責(zé)任比例扣除部分賠償。車損險同理，以往因“找不到第三方”可能產(chǎn)生的30%免賠，在包含不計(jì)免賠后，若符合條款約定，這部分損失也可由保險公司承擔(dān)，但需注意若車主主動勾選“絕對免賠”條款，比如選擇2000元絕對免賠額，那么事故損失中2000元以內(nèi)的部分需自行支付，超出部分才由保險公司賠付，這種選擇雖能降低保費(fèi)，但需根據(jù)自身風(fēng)險承受能力權(quán)衡。

車上人員責(zé)任險的不計(jì)免賠未納入主險，是因?yàn)樵撾U種保障的是車內(nèi)人員的人身傷亡，風(fēng)險場景相對分散，且不同車主對車內(nèi)人員保障的需求差異較大。若車主希望車上人員責(zé)任險也能覆蓋免賠部分，需單獨(dú)購買對應(yīng)的不計(jì)免賠附加險，否則在理賠時，保險公司會根據(jù)事故責(zé)任比例扣除一定免賠額。例如，若車上人員責(zé)任險未購買不計(jì)免賠，車主承擔(dān)全責(zé)時可能扣除15%的免賠額，這部分損失需自行承擔(dān)，因此經(jīng)常搭載親友的車主，建議根據(jù)需求補(bǔ)充該附加險。

此外，即使主險包含不計(jì)免賠，仍有幾類情況需車主自擔(dān)損失。比如醫(yī)保外用藥和高端治療費(fèi)用，因不在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)，多數(shù)商業(yè)險默認(rèn)不賠付；事故導(dǎo)致的間接損失，如車輛維修期間的代步費(fèi)、停運(yùn)損失等，也不在保障范圍內(nèi)；違法駕駛（如酒駕、無證駕駛）導(dǎo)致的事故，保險公司有權(quán)拒絕賠付；超出保額的部分，比如三者險保額50萬，但事故損失達(dá)80萬，超出的30萬需車主自行承擔(dān)；無法找到第三者的特殊情況，若未附加“無法找到第三方特約險”，車損險可能仍有30%的免賠。

投保時，車主需仔細(xì)核對保單中的“特別約定”和“保障責(zé)任”部分，確認(rèn)車損險、三者險是否明確標(biāo)注“包含不計(jì)免賠”，同時留意是否有默認(rèn)勾選的“絕對免賠”條款。若遇到業(yè)務(wù)員推薦單獨(dú)的不計(jì)免賠險，可結(jié)合自身已投保的主險條款拒絕，避免不必要的支出。

總體而言，不計(jì)免賠的投保方式已隨新規(guī)和產(chǎn)品升級更加清晰，車主只需結(jié)合自身險種選擇、風(fēng)險需求及條款細(xì)節(jié)，就能合理配置保障，既避免重復(fù)投保，也能確保在事故發(fā)生時獲得足額賠償。