車(chē)貸還完后保險(xiǎn)需要變更，具體是將保險(xiǎn)第一受益人從貸款機(jī)構(gòu)變更為車(chē)主本人。貸款購(gòu)車(chē)時(shí)，為保障貸款機(jī)構(gòu)的資金安全，保險(xiǎn)合同通常會(huì)約定第一受益人為貸款機(jī)構(gòu)；而當(dāng)車(chē)貸全部還清后，車(chē)輛的所有權(quán)與處置權(quán)已完全歸屬于車(chē)主，若不及時(shí)變更受益人，后續(xù)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，理賠款項(xiàng)可能仍會(huì)支付給已無(wú)權(quán)益關(guān)聯(lián)的貸款機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致車(chē)主無(wú)法順暢獲取賠償，影響自身權(quán)益的保障。完成這一變更需遵循規(guī)范流程：首先確認(rèn)貸款已全部結(jié)清并獲取貸款機(jī)構(gòu)出具的結(jié)清證明，隨后攜帶身份證、車(chē)輛登記證書(shū)、貸款還清證明等資料前往保險(xiǎn)公司辦理受益人變更手續(xù)，部分保險(xiǎn)公司支持線上辦理，不同貸款渠道（如銀行、汽車(chē)金融公司）的具體流程可能存在差異，建議提前咨詢貸款機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司，同時(shí)留意商業(yè)保險(xiǎn)單中關(guān)于受益人變更的時(shí)間約定，確保變更操作符合合同要求。

從法律層面來(lái)看，依據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)單上的被保險(xiǎn)人本就享有法定索賠權(quán)，但貸款購(gòu)車(chē)時(shí)設(shè)定的第一受益人條款會(huì)優(yōu)先約束理賠款項(xiàng)的流向。若車(chē)貸結(jié)清后未及時(shí)變更受益人，車(chē)輛一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，即便車(chē)主是實(shí)際使用人，保險(xiǎn)公司仍可能依據(jù)合同約定將賠償款支付給貸款機(jī)構(gòu)，此時(shí)車(chē)主需額外與貸款機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，不僅耗時(shí)耗力，還可能因流程繁瑣延誤理賠進(jìn)度，甚至出現(xiàn)因資料不全無(wú)法順利轉(zhuǎn)款的情況。

不同貸款渠道的變更流程存在細(xì)節(jié)差異，需要車(chē)主提前了解清楚。以銀行車(chē)貸為例，通常在還清貸款后的10個(gè)工作日內(nèi)，車(chē)主可前往銀行取回抵押手續(xù)，確認(rèn)車(chē)輛解押狀態(tài)后再辦理保險(xiǎn)受益人變更；而通過(guò)汽車(chē)金融公司辦理貸款的車(chē)主，一般需在4S店協(xié)助下完成解押流程，獲取相關(guān)證明文件后再到保險(xiǎn)公司提交變更申請(qǐng)。此外，部分保險(xiǎn)公司支持線上辦理渠道，車(chē)主可通過(guò)官方APP或網(wǎng)站提交資料，省去線下奔波的時(shí)間，但需注意線上提交的資料需與線下要求一致，且需等待保險(xiǎn)公司審核通過(guò)。

除了變更保險(xiǎn)受益人，車(chē)貸結(jié)清后還有一項(xiàng)關(guān)鍵操作——辦理解除抵押登記。車(chē)主需向貸款機(jī)構(gòu)索要“解除抵押證明”，攜帶機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、身份證等資料前往車(chē)管所辦理，完成后車(chē)輛才算真正歸車(chē)主所有，車(chē)主也將獲得完整的車(chē)輛處置權(quán)。這兩項(xiàng)操作通常建議先后進(jìn)行：先憑貸款結(jié)清證明變更保險(xiǎn)受益人，確保理賠權(quán)益歸屬清晰；再辦理解除抵押，徹底完成車(chē)輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。

總之，車(chē)貸結(jié)清后變更保險(xiǎn)受益人是保障自身權(quán)益的必要步驟，車(chē)主需主動(dòng)跟進(jìn)流程，提前準(zhǔn)備好所需資料，同時(shí)關(guān)注不同貸款渠道與保險(xiǎn)公司的具體要求，避免因疏忽影響后續(xù)權(quán)益。完成變更與解押后，車(chē)主才能真正享受車(chē)輛的完整所有權(quán)，在面對(duì)保險(xiǎn)事故時(shí)也能更順暢地維護(hù)自身利益。