車齡超過(guò)5年的車輛并非絕對(duì)沒(méi)必要買車損險(xiǎn)，需結(jié)合車輛殘值、車況、用車場(chǎng)景與駕駛習(xí)慣綜合判斷。2026年車險(xiǎn)條款優(yōu)化后，車損險(xiǎn)已整合盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)按車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算，保障更集中且實(shí)用。若車輛殘值高于5萬(wàn)、零整比高（維修成本貴），或常行駛于路況復(fù)雜路段、駕駛風(fēng)格較激進(jìn)，即便車齡超5年，車損險(xiǎn)仍能在碰撞、自然災(zāi)害等意外中提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕潛在損失；若車輛殘值低、保養(yǎng)良好且多在城市平穩(wěn)路段行駛，由經(jīng)驗(yàn)豐富的老司機(jī)駕駛，則可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力權(quán)衡。新手無(wú)論車輛新舊，均建議將車損險(xiǎn)納入基礎(chǔ)險(xiǎn)種組合，以覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)。

從車輛實(shí)際價(jià)值與維修成本的關(guān)系來(lái)看，車齡超5年的老車需重點(diǎn)關(guān)注零整比數(shù)據(jù)。若車輛屬于豪華品牌或小眾車型，即便車齡較長(zhǎng)，其配件價(jià)格仍可能保持高位，小到玻璃單獨(dú)破碎、大到碰撞后的結(jié)構(gòu)件維修，費(fèi)用可能遠(yuǎn)超車輛殘值的10%。此時(shí)車損險(xiǎn)的“一險(xiǎn)多責(zé)”優(yōu)勢(shì)便凸顯出來(lái)，比如玻璃單獨(dú)破碎無(wú)需額外投保附加險(xiǎn)，直接通過(guò)車損險(xiǎn)理賠，能有效降低突發(fā)維修帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。反之，若車輛為市場(chǎng)保有量大的十萬(wàn)級(jí)代步車，配件價(jià)格透明且維修成本低廉，小刮小蹭的修復(fù)費(fèi)用可能低于次年保費(fèi)上浮金額，這種情況下車損險(xiǎn)的性價(jià)比確實(shí)會(huì)有所下降。

用車場(chǎng)景與駕駛習(xí)慣是另一關(guān)鍵考量維度。若車輛常行駛于山區(qū)、施工路段等路況復(fù)雜區(qū)域，或需要頻繁夜間通勤、長(zhǎng)途高速行駛，輪胎剮蹭路緣石、被高空墜物砸中、遭遇暴雨積水等風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)顯著提升。車損險(xiǎn)覆蓋的“外界物體倒塌”“平行墜落”“自然災(zāi)害”等責(zé)任，能為這類場(chǎng)景提供針對(duì)性保障。而對(duì)于僅用于城市短途通勤、停放在固定車位、由駕齡超10年的老司機(jī)駕駛的車輛，事故發(fā)生率較低，若車主具備一定的應(yīng)急維修基金，可適當(dāng)降低對(duì)車損險(xiǎn)的依賴。

需要注意的是，2026年車險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，老車投保需避開(kāi)幾個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)。一是避免重復(fù)投保附加險(xiǎn)，新規(guī)已將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等納入車損險(xiǎn)責(zé)任，單獨(dú)購(gòu)買屬于浪費(fèi)保費(fèi)；二是三者險(xiǎn)保額需匹配實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，建議至少投保200萬(wàn)以上，搭配醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋交通事故中的第三方人身傷亡賠償缺口；三是不要因車齡長(zhǎng)就盲目退保損險(xiǎn)，若車輛為經(jīng)典老車、稀有車型，其收藏價(jià)值可能高于實(shí)際殘值，車損險(xiǎn)能為車輛的“不可替代性”提供保障。

綜合來(lái)看，車齡超5年的車輛是否買車損險(xiǎn)，本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)與成本的平衡。車主需結(jié)合車輛的零整比、殘值、使用場(chǎng)景及自身駕駛經(jīng)驗(yàn)，理性評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率與損失規(guī)模。若風(fēng)險(xiǎn)敞口較大且自身難以承擔(dān)突發(fā)損失，車損險(xiǎn)仍是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效工具；若風(fēng)險(xiǎn)可控且維修成本在承受范圍內(nèi)，則可通過(guò)優(yōu)化險(xiǎn)種組合實(shí)現(xiàn)保障與成本的雙贏。