車損險的保費(fèi)計(jì)算主要基于“基礎(chǔ)保費(fèi)+車輛購置價×費(fèi)率×優(yōu)惠系數(shù)”的核心公式，同時結(jié)合承保方式與車輛實(shí)際情況動態(tài)調(diào)整。

其計(jì)算邏輯圍繞三種承保形式展開：按新車購置價承保時，以車輛當(dāng)前市場購置價（含裸車價與購置稅）為基數(shù)，疊加基礎(chǔ)保費(fèi)與對應(yīng)費(fèi)率后，再通過優(yōu)惠系數(shù)浮動；按實(shí)際價值承保則需先扣除車輛折舊金額（新車購置價×已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)），再套用基礎(chǔ)保費(fèi)與費(fèi)率的計(jì)算框架；協(xié)商價格承保多用于特殊車輛，由雙方約定保額基數(shù)。基礎(chǔ)保費(fèi)與費(fèi)率由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)范，會根據(jù)車輛座位數(shù)、使用性質(zhì)（家庭自用或營運(yùn)）、車齡差異設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)——例如6座以下1-2年家庭自用車基礎(chǔ)保費(fèi)272元、費(fèi)率0.90%，6-10座同車齡車輛基礎(chǔ)保費(fèi)326元、費(fèi)率0.86%；優(yōu)惠系數(shù)則與出險記錄強(qiáng)相關(guān)，連續(xù)三年未出險可享6折優(yōu)惠，一年內(nèi)出險五次次年保費(fèi)翻倍，不同保險公司的渠道政策與階段性活動也會讓最終保費(fèi)存在合理區(qū)間浮動。

其計(jì)算邏輯圍繞三種承保形式展開：按新車購置價承保時，以車輛當(dāng)前市場購置價（含裸車價與購置稅）為基數(shù)，疊加基礎(chǔ)保費(fèi)與對應(yīng)費(fèi)率后，再通過優(yōu)惠系數(shù)浮動；按實(shí)際價值承保則需先扣除車輛折舊金額（新車購置價×已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)），再套用基礎(chǔ)保費(fèi)與費(fèi)率的計(jì)算框架；協(xié)商價格承保多用于特殊車輛，由雙方約定保額基數(shù)。基礎(chǔ)保費(fèi)與費(fèi)率由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)范，會根據(jù)車輛座位數(shù)、使用性質(zhì)（家庭自用或營運(yùn)）、車齡差異設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)——例如6座以下1-2年家庭自用車基礎(chǔ)保費(fèi)272元、費(fèi)率0.90%，6-10座同車齡車輛基礎(chǔ)保費(fèi)326元、費(fèi)率0.86%；優(yōu)惠系數(shù)則與出險記錄強(qiáng)相關(guān)，連續(xù)三年未出險可享6折優(yōu)惠，一年內(nèi)出險五次次年保費(fèi)翻倍，不同保險公司的渠道政策與階段性活動也會讓最終保費(fèi)存在合理區(qū)間浮動。

2025年車險新政進(jìn)一步明確了車損險的保障范圍與賠付規(guī)則，其計(jì)算邏輯也與賠付場景深度綁定。新政后車損險默認(rèn)包含盜搶、玻璃破碎等10項(xiàng)保障，不計(jì)免賠無需額外購買，僅需自主選擇免賠額。賠付時根據(jù)事故類型分四種情況：單方事故中，賠付金額為維修費(fèi)用減去免賠額；雙方事故需先通過交強(qiáng)險賠付，剩余部分按責(zé)任比例（機(jī)動車主責(zé)70%、次責(zé)30%，機(jī)動車與行人/非機(jī)動車事故主責(zé)80%、次責(zé)20%）計(jì)算；部分損失按實(shí)際維修費(fèi)扣除殘值、免賠額后乘以責(zé)任比例賠付，找不到第三方也可正常理賠；車輛全損則按當(dāng)前實(shí)際價值（新車購置價×折舊率，行業(yè)年折舊率約10%）賠付。

此外，車輛自身情況也會影響保費(fèi)計(jì)算維度。豪華品牌車輛因維修成本較高，費(fèi)率通常略高于普通品牌；營運(yùn)車輛由于使用頻率高、風(fēng)險系數(shù)大，基礎(chǔ)保費(fèi)與費(fèi)率顯著高于家庭自用車；車齡較長的車輛因價值折舊，即便基礎(chǔ)保費(fèi)不變，購置價基數(shù)下降也會使保費(fèi)相應(yīng)降低。需要注意的是，老車若殘值低于5萬元，可優(yōu)先配置高額三者險，車損險的性價比會隨殘值下降逐步降低。

整體來看，車損險的計(jì)算是監(jiān)管規(guī)范與市場調(diào)節(jié)結(jié)合的結(jié)果，既通過統(tǒng)一的基礎(chǔ)保費(fèi)、費(fèi)率框架保障公平性，又通過優(yōu)惠系數(shù)、承保形式的靈活調(diào)整適配不同車輛需求。車主在投保時需結(jié)合車輛價值、使用場景與出險記錄，選擇最適合的承保方案，同時借助新政紅利規(guī)避重復(fù)投保，實(shí)現(xiàn)保障與成本的平衡。