司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)并不包含在交強(qiáng)險(xiǎn)里。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制推行的保險(xiǎn)制度，其核心保障范圍聚焦于“本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人”，即事故中遭受損失的第三方，例如對(duì)方車(chē)輛的駕駛員、行人或其他道路使用者，賠償項(xiàng)目涵蓋人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，且在責(zé)任限額內(nèi)予以賠付。而司機(jī)險(xiǎn)與乘客險(xiǎn)屬于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)范疇，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)車(chē)內(nèi)人員風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充保障，需在投保交強(qiáng)險(xiǎn)及車(chē)損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加購(gòu)買(mǎi)，二者功能互補(bǔ)，共同構(gòu)建起從第三方到車(chē)內(nèi)人員的全面風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)。

要理解交強(qiáng)險(xiǎn)與司機(jī)險(xiǎn)、乘客險(xiǎn)的區(qū)別，需先明確交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付邏輯。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，交強(qiáng)險(xiǎn)的“受害人”嚴(yán)格限定為“本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的第三方”，這意味著事故發(fā)生時(shí)身處車(chē)內(nèi)的司機(jī)與乘客，并不在交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。例如，若車(chē)輛行駛中與其他車(chē)輛碰撞，導(dǎo)致本車(chē)司機(jī)受傷、乘客骨折，交強(qiáng)險(xiǎn)僅會(huì)對(duì)對(duì)方車(chē)輛的人員或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，而車(chē)內(nèi)人員的醫(yī)療費(fèi)用、誤工損失等，均需通過(guò)其他保險(xiǎn)途徑解決。這種設(shè)計(jì)源于交強(qiáng)險(xiǎn)的立法初衷——以強(qiáng)制投保的方式為交通事故中的弱勢(shì)第三方提供基礎(chǔ)保障，避免因肇事方未投保導(dǎo)致受害人無(wú)法獲得賠償?shù)那闆r。

司機(jī)險(xiǎn)與乘客險(xiǎn)作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，正是為填補(bǔ)這一保障缺口而生。它們通常被統(tǒng)稱(chēng)為“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”，需在投保交強(qiáng)險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)后單獨(dú)附加購(gòu)買(mǎi)，保額可由車(chē)主根據(jù)自身需求選擇，從1萬(wàn)元到10萬(wàn)元不等。這類(lèi)險(xiǎn)種的保障范圍明確指向車(chē)內(nèi)人員：當(dāng)車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆、墜落等保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)司機(jī)及乘客的人身傷亡損失進(jìn)行賠償，賠償項(xiàng)目包括醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金等。例如，若車(chē)主為車(chē)輛投保了5萬(wàn)元保額的司機(jī)險(xiǎn)和每座3萬(wàn)元的乘客險(xiǎn)，當(dāng)車(chē)輛因單方事故撞擊護(hù)欄導(dǎo)致司機(jī)腰椎受傷，產(chǎn)生8萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在5萬(wàn)元司機(jī)險(xiǎn)保額內(nèi)進(jìn)行賠付；若事故同時(shí)造成后排兩名乘客受傷，每人產(chǎn)生4萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用，則每人可獲得3萬(wàn)元的乘客險(xiǎn)賠償。

從保障邏輯來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)與司機(jī)險(xiǎn)、乘客險(xiǎn)形成了“外部+內(nèi)部”的互補(bǔ)體系。交強(qiáng)險(xiǎn)解決的是對(duì)第三方的賠償責(zé)任，是車(chē)主上路的“法定門(mén)檻”；而司機(jī)險(xiǎn)與乘客險(xiǎn)則關(guān)注車(chē)內(nèi)人員的自身風(fēng)險(xiǎn)，是車(chē)主根據(jù)實(shí)際需求選擇的“額外防護(hù)”。對(duì)于經(jīng)常搭載家人、朋友或從事網(wǎng)約車(chē)、順風(fēng)車(chē)業(yè)務(wù)的車(chē)主而言，這類(lèi)險(xiǎn)種的必要性更為突出——它能在意外發(fā)生時(shí)，為車(chē)內(nèi)人員提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)支持，避免因醫(yī)療費(fèi)用等問(wèn)題引發(fā)糾紛。

綜上，交強(qiáng)險(xiǎn)與司機(jī)險(xiǎn)、乘客險(xiǎn)在保障范圍上界限清晰，前者聚焦第三方，后者覆蓋車(chē)內(nèi)人員。車(chē)主在規(guī)劃車(chē)險(xiǎn)方案時(shí)，需根據(jù)自身用車(chē)場(chǎng)景合理搭配：交強(qiáng)險(xiǎn)是必選項(xiàng)，而司機(jī)險(xiǎn)與乘客險(xiǎn)則可根據(jù)車(chē)輛使用頻率、搭載人員情況等因素靈活選擇，通過(guò)二者的結(jié)合，構(gòu)建起更為全面的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)體系。