司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)（即車上人員責(zé)任險(xiǎn)）通常在被保險(xiǎn)車輛行駛過程中，車上司機(jī)或乘客因意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)進(jìn)行賠付，具體需結(jié)合事故責(zé)任認(rèn)定、合同約定保額、傷殘等級(jí)及醫(yī)療費(fèi)用合理性等條件綜合判斷。這類保險(xiǎn)的賠付核心圍繞“意外事故”與“車上人員人身?yè)p失”兩大基礎(chǔ)，當(dāng)車輛發(fā)生碰撞、傾覆等意外，造成司乘人員受傷或身故時(shí)，若事故不屬于酒駕、無證駕駛等免責(zé)情形，且責(zé)任認(rèn)定清晰、醫(yī)療費(fèi)用合理必要，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)交警出具的責(zé)任認(rèn)定書確定賠付比例，在合同約定保額內(nèi)，對(duì)傷殘按評(píng)定等級(jí)對(duì)應(yīng)比例、對(duì)醫(yī)療費(fèi)用扣除免賠額后按約定比例進(jìn)行補(bǔ)償。此外，申請(qǐng)賠付需遵循規(guī)范流程：事故后24小時(shí)或48小時(shí)內(nèi)報(bào)案、配合現(xiàn)場(chǎng)勘查、提交事故責(zé)任認(rèn)定書、醫(yī)療清單等材料，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過后完成賠付，不同保險(xiǎn)公司的具體條款與標(biāo)準(zhǔn)存在差異，投保時(shí)需仔細(xì)閱讀合同細(xì)節(jié)。

在賠付責(zé)任認(rèn)定方面，若事故由被保險(xiǎn)車輛一方承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司將按合同約定直接賠付；若事故責(zé)任屬于第三方，需先由第三方及其保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，不足部分再由司乘險(xiǎn)補(bǔ)充賠付。這一規(guī)則既保障了司乘人員的權(quán)益，也明確了不同責(zé)任主體的賠償順序，避免了責(zé)任糾紛。而賠付金額的計(jì)算，會(huì)嚴(yán)格依據(jù)合同約定的保額上限，同時(shí)結(jié)合傷殘?jiān)u定等級(jí)確定賠付比例。例如，若司乘人員因事故導(dǎo)致傷殘，需經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，不同等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的賠付比例，一級(jí)傷殘賠付比例較高，十級(jí)傷殘則相對(duì)較低。對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司僅對(duì)合理必要的部分進(jìn)行賠付，即扣除合同約定的免賠額后，再按條款規(guī)定的比例進(jìn)行補(bǔ)償，過度治療或與事故無關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用不在賠付范圍內(nèi)。

在實(shí)際理賠過程中，流程的規(guī)范性直接影響賠付效率。事故發(fā)生后，需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)（通常為24小時(shí)或48小時(shí)）向保險(xiǎn)公司報(bào)案，詳細(xì)說明事故時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過及人員傷亡情況，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，核實(shí)事故的真實(shí)性與損失狀況。若有人員受傷，應(yīng)立即送醫(yī)救治，部分保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)情況墊付醫(yī)療費(fèi)用，但墊付存在一定的條件和額度限制。隨后，需準(zhǔn)備齊全理賠材料，包括保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票、診斷證明、病歷等，確保材料真實(shí)完整后提交給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)材料進(jìn)行審核，確認(rèn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、責(zé)任比例是否清晰、醫(yī)療費(fèi)用是否合理等，審核通過后，將按照約定計(jì)算賠償金額并支付理賠款。

需要注意的是，司乘險(xiǎn)存在明確的免責(zé)情形，如司機(jī)或乘客存在酒駕、無證駕駛、故意制造事故等行為，保險(xiǎn)公司將不予賠付。此外，不同保險(xiǎn)公司的條款和賠付標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異，例如部分保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的免賠額設(shè)置、賠付比例以及傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付系數(shù)可能有所不同。因此，在購(gòu)買司乘險(xiǎn)時(shí)，需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，明確保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、賠付條件等內(nèi)容，根據(jù)自身需求選擇合適的保額和保障方案，以確保在意外發(fā)生時(shí)能獲得有效的保障。

總之，司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)的賠付需滿足意外事故、車上人員人身?yè)p失、責(zé)任認(rèn)定清晰、醫(yī)療費(fèi)用合理等核心條件，同時(shí)遵循規(guī)范的理賠流程。了解賠付規(guī)則與免責(zé)情形，有助于司乘人員在投保時(shí)做出合理選擇，在事故發(fā)生后順利申請(qǐng)理賠，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。