家用車只買交強(qiáng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，車損險與第三者責(zé)任險是建議優(yōu)先配置的核心商業(yè)險保障。交強(qiáng)險作為國家強(qiáng)制的基礎(chǔ)險種，2025年最新標(biāo)準(zhǔn)下死亡傷殘最高僅18萬、醫(yī)療費用1.8萬、財產(chǎn)損失2000元，僅能覆蓋輕微事故風(fēng)險，若遇重大事故或剮蹭高價值車輛，車主需自擔(dān)巨額賠償。第三者責(zé)任險可自主選擇50萬至1000萬保額，能有效彌補交強(qiáng)險的額度缺口，銀保監(jiān)會2025年1-10月數(shù)據(jù)顯示，配置三者險的車主中200萬及以上保額占比超60%，一線城市或常跑高速的車主更建議選擇300萬及以上保額；車損險自2020年整合玻璃單獨破碎、涉水、自燃等附加險后，保障范圍大幅擴(kuò)展，無論是新車遭遇暴雨進(jìn)水、玻璃破碎，還是舊車發(fā)生碰撞損傷，都能覆蓋維修或報廢損失。2025年車險理賠數(shù)據(jù)也印證了這一點：僅買交強(qiáng)險的車主中等事故自付平均12萬元，而配齊三者險與車損險的車主自付可降至5000元以內(nèi)，二者結(jié)合能將交通事故帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險降到最低。

除了三者險與車損險這兩大核心險種，還有一些補充險種可根據(jù)實際需求選擇，進(jìn)一步完善保障體系。其中，醫(yī)保外用藥責(zé)任險值得關(guān)注，它能彌補三者險不賠醫(yī)保外用藥的漏洞。在交通事故中，若第三方受傷需要使用醫(yī)保目錄外的藥品，三者險通常不予賠付，而醫(yī)保外用藥責(zé)任險可承擔(dān)這部分費用，避免車主因高額自費藥陷入經(jīng)濟(jì)困境。對于經(jīng)常載人的車主，駕乘意外險也是不錯的選擇，它能為車上人員提供意外醫(yī)療、傷殘等保障，降低載人出行的風(fēng)險。

投保時，車主還需注意一些細(xì)節(jié)，以確保保障的合理性與性價比。首先是保額的選擇，應(yīng)結(jié)合自身駕駛場景與車輛情況。例如，經(jīng)常在一線城市行駛的車主，由于當(dāng)?shù)睾儡囕^多，三者險保額建議不低于300萬；而普通通勤的車主，200萬保額基本能覆蓋日常風(fēng)險。其次，利用“無賠款優(yōu)待系數(shù)”可享受保費折扣，連續(xù)幾年不出險的車主，保費會有明顯下降。此外，要避免盲目購買附加險，像單獨的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨破碎險等，如今已整合到車損險中，無需重復(fù)購買，以免增加不必要的支出。

不同車主的車險搭配方案也有所區(qū)別。新手司機(jī)或新車車主，由于駕駛經(jīng)驗不足或車輛價值較高，建議配齊交強(qiáng)險、200萬及以上三者險與車損險，全面覆蓋各類風(fēng)險；車齡較長且價值較低的車輛，若車主駕駛經(jīng)驗豐富，可選擇交強(qiáng)險搭配100萬三者險，車損險則根據(jù)車輛實際情況決定是否購買；而對于商住房固定停車、較少長途行駛的車主，交強(qiáng)險、100萬三者險是基礎(chǔ)，車損險可作為可選補充，根據(jù)自身預(yù)算靈活配置。

總之，家用車的保險配置需結(jié)合實際需求與風(fēng)險場景，交強(qiáng)險是底線，三者險與車損險是核心，補充險種則按需選擇。合理的保險搭配不僅能在事故發(fā)生時提供有效保障，還能兼顧性價比，讓車主在享受駕駛便利的同時，無后顧之憂。