買車時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)用主要包含交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)兩大板塊，其中交強(qiáng)險(xiǎn)為國家強(qiáng)制繳納的基礎(chǔ)保障，商業(yè)險(xiǎn)則涵蓋車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等多個(gè)可選險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn)種，其費(fèi)用與車輛座位數(shù)、使用性質(zhì)直接相關(guān)，改革后還會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)率給予保費(fèi)折扣，為道路交通事故中的受害人提供最基本的醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)與傷殘保障；而商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格則與投保險(xiǎn)種、保額選擇、車輛出險(xiǎn)情況及交通違章記錄緊密掛鉤，像車損險(xiǎn)會(huì)依據(jù)車輛使用價(jià)值確定保費(fèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額越高保費(fèi)相應(yīng)增加，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可按需選擇不同保額檔位，全車盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種則可根據(jù)車輛新舊程度、使用場景靈活搭配，不計(jì)免賠特別條款還能將車主需自行承擔(dān)的部分損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步降低用車風(fēng)險(xiǎn)。

從具體險(xiǎn)種的保障范圍來看，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)，其賠償責(zé)任有著明確的限額劃分。在被保險(xiǎn)人有責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元；若被保險(xiǎn)人無責(zé)任，死亡傷殘賠償限額降至11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額僅100元。這種差異化的限額設(shè)置，既保障了受害人的基本權(quán)益，也體現(xiàn)了責(zé)任劃分的合理性。而商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)，則是對交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的有效補(bǔ)充，當(dāng)事故造成的第三者損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額時(shí)，超出部分由該險(xiǎn)種賠付，其保額可根據(jù)車主需求選擇5萬、10萬、20萬等不同檔位，保額越高，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。

車輛損失險(xiǎn)主要針對車輛自身的損傷進(jìn)行保障，無論是碰撞、傾覆等意外事故，還是暴雨、洪水等自然災(zāi)害（地震除外）導(dǎo)致的車輛損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)按合同約定賠償。該險(xiǎn)種的保費(fèi)計(jì)算方式為現(xiàn)款購車價(jià)格乘以1.2%，不同車型、不同使用年限的車輛，其使用價(jià)值不同，保費(fèi)也會(huì)有所差異。全車盜搶險(xiǎn)則聚焦于車輛被盜、被搶的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)車輛全車遭遇盜竊、搶劫或搶奪，經(jīng)報(bào)案后60天內(nèi)未追回時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付車輛實(shí)際價(jià)值減去折舊后的金額，保費(fèi)一般為新車購置價(jià)的1.0%。

附加險(xiǎn)種的選擇則更具針對性，比如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，當(dāng)車輛玻璃在無明顯碰撞痕跡的情況下單獨(dú)破碎時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償實(shí)際損失，國產(chǎn)玻璃保費(fèi)按新車購置價(jià)的0.15%計(jì)算，進(jìn)口玻璃則為0.25%；自燃損失險(xiǎn)主要保障車輛因自身電器、線路等故障引發(fā)的自燃，保費(fèi)為新車購置價(jià)的0.15%；車身劃痕險(xiǎn)適用于車身表面出現(xiàn)單獨(dú)劃痕但無碰撞痕跡的情況，以5000元保額為例，保費(fèi)約570元，新車或價(jià)值較高的車輛可優(yōu)先考慮。不計(jì)免賠特別條款則是商業(yè)險(xiǎn)中的“補(bǔ)充險(xiǎn)”，投保后，原本由車主自行承擔(dān)的免賠金額可轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保費(fèi)為車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)之和的20%，能進(jìn)一步降低車主的經(jīng)濟(jì)壓力。

綜合來看，交強(qiáng)險(xiǎn)是購車時(shí)的“必選項(xiàng)”，為車主提供基礎(chǔ)保障；商業(yè)險(xiǎn)則是“可選項(xiàng)”，車主可根據(jù)車輛狀況、使用習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)承受能力靈活搭配。無論是新車還是舊車，合理選擇保險(xiǎn)組合，既能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也能讓用車生活更加安心。