車輛泡水后，車損險與涉水險的核心區(qū)別在于保障范圍的“廣度”與“深度”：車損險覆蓋車輛整體因泡水導(dǎo)致的損失（含車身部件、新能源車三電系統(tǒng)等），但未附加涉水險時不賠發(fā)動機(jī)涉水損壞；涉水險作為車損險附加險，專門針對發(fā)動機(jī)因積水浸泡或行駛涉水導(dǎo)致的損壞提供補(bǔ)充保障。

2020年車險改革后，車損險已將原涉水險的核心責(zé)任納入主險范疇——燃油車停放被泡、行駛過水熄火（未二次啟動）時，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可通過車損險理賠；新能源車自2021年12月起，三電系統(tǒng)因暴雨泡水的損壞也被納入車損險保障。不過需注意，若車輛行駛中涉水熄火后二次啟動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，即便投保車損險也不予賠付。而改革前單獨(dú)購買的涉水險，通常設(shè)有20%絕對免賠率，需附加不計(jì)免賠險才能全額獲賠。兩者的理賠觸發(fā)場景也有差異：靜止停放被淹時，車損險即可覆蓋車身與發(fā)動機(jī)（無二次啟動）；行駛中涉水時，若未投保涉水險（改革前），車損險僅賠除發(fā)動機(jī)外的損失，投保后則可覆蓋發(fā)動機(jī)損壞，這一分工既明確了主險的基礎(chǔ)保障邊界，也通過附加險填補(bǔ)了發(fā)動機(jī)這一核心部件的風(fēng)險缺口。

2020年車險改革后，車損險已將原涉水險的核心責(zé)任納入主險范疇——燃油車停放被泡、行駛過水熄火（未二次啟動）時，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可通過車損險理賠；新能源車自2021年12月起，三電系統(tǒng)因暴雨泡水的損壞也被納入車損險保障。不過需注意，若車輛行駛中涉水熄火后二次啟動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，即便投保車損險也不予賠付。而改革前單獨(dú)購買的涉水險，通常設(shè)有20%絕對免賠率，需附加不計(jì)免賠險才能全額獲賠。兩者的理賠觸發(fā)場景也有差異：靜止停放被淹時，車損險即可覆蓋車身與發(fā)動機(jī)（無二次啟動）；行駛中涉水時，若未投保涉水險（改革前），車損險僅賠除發(fā)動機(jī)外的損失，投保后則可覆蓋發(fā)動機(jī)損壞，這一分工既明確了主險的基礎(chǔ)保障邊界，也通過附加險填補(bǔ)了發(fā)動機(jī)這一核心部件的風(fēng)險缺口。

從賠付范圍的細(xì)節(jié)來看，車損險的保障更偏向“整體”，像車輛被樹砸、碰撞剮蹭、臺風(fēng)導(dǎo)致的車身變形等非涉水場景均在其列；而涉水險（改革前）則聚焦“發(fā)動機(jī)進(jìn)水”這一單一風(fēng)險，無論是車輛掉入積水坑、地下車庫被淹，還是暴雨天積水路面行駛導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，都屬于其理賠范疇。這種差異化設(shè)計(jì)，讓車主可根據(jù)自身用車環(huán)境靈活選擇——若長期在多雨、易積水地區(qū)行駛，附加涉水險能針對性降低發(fā)動機(jī)損壞的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險；若車輛多停放于地勢較高處，車損險的基礎(chǔ)保障已能覆蓋多數(shù)常見場景。

理賠流程上，兩者的核心要求一致：車輛泡水后需第一時間報案并拍照留存證據(jù)，靜止被淹時避免強(qiáng)行啟動，行駛涉水熄火后切勿二次點(diǎn)火。對于車輛全損的判定，保險公司會根據(jù)水淹高度（如淹至座椅、儀表盤）、部件受損程度綜合評估，若維修費(fèi)用接近或超過車輛實(shí)際價值，將按推定全損處理，賠償金額以出險時車輛市場價值為基礎(chǔ)，扣除殘值與免賠率后計(jì)算。值得注意的是，改革后車損險包含的涉水保障，進(jìn)一步簡化了投保流程，車主無需額外購買涉水險即可獲得發(fā)動機(jī)進(jìn)水（無二次啟動）的保障，這一調(diào)整讓車險保障更貼合實(shí)際用車需求。

整體而言，車損險與涉水險（含改革后車損險中的涉水責(zé)任）的理賠區(qū)別，本質(zhì)是基礎(chǔ)保障與專項(xiàng)補(bǔ)充的關(guān)系。車損險搭建了車輛損失的“防護(hù)網(wǎng)”，覆蓋多數(shù)常規(guī)風(fēng)險；涉水險（或其整合進(jìn)車損險的責(zé)任）則針對發(fā)動機(jī)進(jìn)水這一高頻且高成本的風(fēng)險，提供了“精準(zhǔn)防護(hù)”。車主在投保時，需結(jié)合車險改革后的條款變化、自身用車場景及車輛類型（燃油車/新能源車），明確不同險種的保障邊界，才能在車輛泡水時高效獲得理賠支持。