汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)是保障車(chē)輛自身?yè)p失的核心險(xiǎn)種，具體涵蓋碰撞、自然災(zāi)害、意外事故等多種場(chǎng)景下的車(chē)輛損壞賠償，還包含自燃、玻璃破碎、盜搶、涉水、找不到第三方、不計(jì)免賠等附加保障責(zé)任。

作為機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)險(xiǎn)種之一，車(chē)損險(xiǎn)的核心功能是為被保險(xiǎn)車(chē)輛因約定原因造成的自身?yè)p失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其保障范圍既包括車(chē)輛行駛或停放時(shí)與外界物體碰撞、傾覆導(dǎo)致的損壞，也覆蓋暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流等自然災(zāi)害引發(fā)的損失；同時(shí)，改革后的車(chē)損險(xiǎn)已整合自燃險(xiǎn)（車(chē)輛因電線、油路故障自燃的賠償）、玻璃險(xiǎn)（擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗破碎的修理費(fèi)）、盜搶險(xiǎn)（車(chē)輛被盜搶或過(guò)程中受損的賠償）、涉水險(xiǎn)（積水路面行駛或被淹致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞的賠償）、找不到第三方險(xiǎn)（無(wú)法找到肇事方時(shí)的部分損失承擔(dān)）、不計(jì)免賠險(xiǎn)（原本需車(chē)主自付的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)）等附加險(xiǎn)責(zé)任，還包含火災(zāi)、爆炸、外物墜落倒塌、地面沉降等意外事故造成的車(chē)輛損失賠償。不過(guò)需要注意的是，地震、自然磨損老化、酒后駕駛等情形導(dǎo)致的損失，不在車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

作為機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)體系中的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，車(chē)損險(xiǎn)的保障場(chǎng)景覆蓋了日常駕駛與極端環(huán)境下的多重風(fēng)險(xiǎn)。從日常場(chǎng)景來(lái)看，車(chē)輛在行駛中與其他車(chē)輛、護(hù)欄等物體碰撞，或停放時(shí)被高空墜物砸損、遭遇惡意劃傷，均屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范疇；而在自然災(zāi)害方面，暴雨導(dǎo)致車(chē)輛被淹、雷擊造成電路損壞、冰雹砸傷車(chē)身漆面等情況，也能通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲得賠償。值得注意的是，2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)損險(xiǎn)已將多項(xiàng)附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)責(zé)任，車(chē)主無(wú)需額外投保即可享受更全面的保障。

具體來(lái)看，改革后的車(chē)損險(xiǎn)整合了六大核心附加險(xiǎn)責(zé)任。其中，自燃險(xiǎn)針對(duì)車(chē)輛因自身電線短路、油路泄漏等故障引發(fā)的自燃損失；玻璃險(xiǎn)承擔(dān)擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎的維修費(fèi)用；盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)車(chē)輛被盜搶后，經(jīng)立案?jìng)刹闈M60天仍未追回的損失，或盜搶過(guò)程中車(chē)輛受損的賠償；涉水險(xiǎn)覆蓋車(chē)輛在積水路面行駛或被水淹導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，但需注意發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后二次啟動(dòng)造成的損壞不在保障范圍內(nèi)；找不到第三方險(xiǎn)解決了車(chē)輛被他人損壞卻無(wú)法找到責(zé)任方時(shí)的賠償問(wèn)題；不計(jì)免賠險(xiǎn)則消除了原本需車(chē)主自付的免賠額部分，讓理賠更徹底。

此外，車(chē)損險(xiǎn)還包含火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌（如圍墻坍塌砸中車(chē)輛）、空中運(yùn)行物體墜落（如廣告牌掉落）、載運(yùn)車(chē)輛的渡船在航行中遭受自然災(zāi)害（需駕駛?cè)穗S車(chē)照料）等場(chǎng)景下的車(chē)輛損失賠償。不過(guò)，車(chē)損險(xiǎn)并非“全險(xiǎn)”，仍有明確的免責(zé)條款需要車(chē)主留意。例如地震及其次生災(zāi)害、車(chē)輛自然磨損老化、電氣機(jī)械故障（非事故導(dǎo)致）、酒后駕駛、無(wú)證駕駛、未按規(guī)定年檢、私自改裝未報(bào)備、倒車(chē)鏡或車(chē)燈單獨(dú)損壞（部分保險(xiǎn)公司約定）等情況，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

需要強(qiáng)調(diào)的是，車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍雖已大幅擴(kuò)展，但不同保險(xiǎn)公司的具體條款可能存在細(xì)微差異，車(chē)主在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，明確保障內(nèi)容與免責(zé)情形。同時(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，車(chē)主需及時(shí)報(bào)案并保留現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，以便順利完成理賠流程。

綜上所述，車(chē)損險(xiǎn)通過(guò)整合主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)責(zé)任，構(gòu)建了覆蓋碰撞、自然災(zāi)害、盜搶、自燃等多場(chǎng)景的保障體系，為車(chē)主提供了更省心的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。車(chē)主在享受保障的同時(shí)，也需了解免責(zé)條款，規(guī)范駕駛行為，確保在需要時(shí)能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用。