車損險和涉水險的關系在2020年9月車險綜合改革后發(fā)生了關鍵變化，涉水險（發(fā)動機涉水損失險）已正式并入車損險主險責任，不再作為附加險單獨銷售。改革前，二者是相互獨立的險種，車損險主要保障碰撞、傾覆、火災、爆炸及雷擊、暴風、暴雨、洪水等自然災害或意外事故造成的車輛損失，但不包含發(fā)動機因涉水導致的損壞，車主需額外購買涉水險才能獲得該部分保障；改革后，只要投保車損險，就默認包含了涉水險的保障范圍，車輛在積水路面行駛或被水淹后發(fā)動機因進水損壞（不含二次啟動導致的損壞）可獲理賠，車損險的保障范圍因此更為全面。

改革前，涉水險作為車損險的附加險存在，車主需在投保車損險的基礎上額外付費購買，才能獲得發(fā)動機涉水損壞的保障。這種模式下，部分車主可能因對險種認知不足或為節(jié)省保費未投保涉水險，導致車輛涉水后發(fā)動機損壞無法理賠。而改革后，車損險的保障范圍得到顯著擴展，除了原本的碰撞、傾覆等責任，還納入了全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險等多個附加險，涉水險便是其中之一。這一調整簡化了投保流程，也讓車主的保障更全面，無需再為單一風險單獨規(guī)劃險種。

不過，即便涉水險已并入車損險，仍有部分情形可能導致拒賠。最常見的是車輛涉水后二次啟動發(fā)動機，由于二次啟動會使積水進入發(fā)動機內部，造成連桿彎曲、缸體破裂等更嚴重的損壞，屬于駕駛人操作不當導致的擴大損失，保險公司通常不予理賠。此外，若車主為降低保費選擇附加“發(fā)動機進水損壞除外特約條款”，則明確排除了發(fā)動機涉水損失的賠償責任，需特別注意。同時，未及時報案、駕駛人故意或重大過失導致的損失，也可能影響理賠結果。

需要明確的是，車損險對涉水損失的賠償并非無限制，賠償金額以車損險的保險金額為上限，且需符合保險合同約定的條件。例如，車輛因暴雨、洪水等自然災害被淹，無論是發(fā)動機進水損壞，還是內飾、電路系統(tǒng)因水淹受損，只要在車損險保障范圍內且無免責情形，均可按實際損失獲得賠償。這一變化體現(xiàn)了車險綜合改革“擴責任、降保費”的導向，既優(yōu)化了險種結構，也讓車主的權益得到更充分的保障。

總的來說，2020年車險改革通過整合險種責任，將涉水險納入車損險主險，簡化了投保環(huán)節(jié)，擴大了保障范圍，為車主提供了更便捷、全面的風險保障。但車主在投保時仍需仔細閱讀保險條款，了解免責情形及附加特約條款的影響，避免因操作不當或條款認知不足導致理賠糾紛，確保自身權益得到有效維護。

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