車輛保險(xiǎn)新規(guī)對(duì)保費(fèi)計(jì)算的重大改變主要有以下方面。

首先，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由 35%下調(diào)為 25%，預(yù)期賠付率由 65%提高到 75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

其次，逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65 - 1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)+交通違法系數(shù)+自主核保系數(shù)+自主渠道系數(shù)，當(dāng)下國(guó)家將這個(gè)系數(shù)限定在 0.85 - 1.15 之間，新政將之變成 0.65 - 1.35 之間，如果以最低門(mén)檻來(lái)計(jì)算，整體費(fèi)用會(huì)降低。

對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)的計(jì)算方式為保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)系數(shù)（最低 0.65）、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車主的出險(xiǎn)頻率、投保地區(qū)、甚至車輛本身的維修經(jīng)濟(jì)性來(lái)決定保費(fèi)的折扣。明面上看，對(duì)于好幾年沒(méi)有出險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，保費(fèi)確實(shí)是越來(lái)越低。成交一輛 35 萬(wàn)左右的新車，個(gè)人保費(fèi)會(huì)比之前低 2 - 3000 元。

改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用將得到更好發(fā)揮，駕駛習(xí)慣和安全意識(shí)良好的車主將更加受益。

需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于車主只是最基本的保障，想轉(zhuǎn)移大的風(fēng)險(xiǎn)還要購(gòu)買(mǎi)車損險(xiǎn)。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)，主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。