車損險的保障范圍在2020年9月車險綜合改革后已包含不計免賠險。根據(jù)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，行業(yè)對車損險主險條款進行升級，將原本作為附加險、需額外購買的不計免賠險納入主險責任范圍。改革前，不計免賠險需以車損險為基礎(chǔ)單獨投保，作用是轉(zhuǎn)移車主需自行承擔的5%至20%賠償責任；改革后，消費者購買車損險時默認享有不計免賠保障，無需額外付費，保險責任范圍內(nèi)保險公司按約定全額賠付，不再扣除免賠比例，不過具體理賠細節(jié)仍需以投保公司條款為準。

不計免賠險的核心作用，是將原本由車主承擔的免賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這一功能在改革后成為車損險的“內(nèi)置權(quán)益”。此前，若車主未單獨投保不計免賠，發(fā)生事故后需按事故責任比例承擔部分損失——例如全責事故可能需自付20%維修費用；而改革后，只要事故屬于車損險保障范圍，保險公司將按約定全額賠付，無需車主再為免賠額額外付費，大幅降低了車主的理賠成本。

不過需要注意的是，不計免賠的保障并非“絕對覆蓋所有場景”。根據(jù)行業(yè)通用條款，部分特殊情況仍可能觸發(fā)免賠機制：比如車輛發(fā)生事故后，無法找到第三方責任人時，保險公司通常會實行30%的絕對免賠；若車輛違反安全裝載規(guī)定（如貨車超載、私家車違規(guī)搭載貨物）導致事故，也可能按條款扣除一定比例的免賠金額。這些情況屬于不計免賠的“除外情形”，車主投保前需仔細閱讀保險合同中的責任免除條款，避免理賠時產(chǎn)生誤解。

從實際理賠流程來看，車主仍需遵循規(guī)范操作以確保權(quán)益。發(fā)生車輛損失事故后，應第一時間向保險公司報案，配合查勘人員完成現(xiàn)場定損、提交維修發(fā)票等材料；若涉及第三方責任，需保留事故責任認定書、對方聯(lián)系方式等證據(jù)。此外，不同保險公司的條款可能存在細微差異，比如部分公司對“停放被撞且無法找到第三方”的情況，可通過附加“無法找到第三方特約險”補充保障，車主可根據(jù)自身用車場景選擇是否附加。

此次車險改革將不計免賠納入車損險，本質(zhì)是簡化投保流程、擴大基礎(chǔ)保障范圍，讓車主以更便捷的方式獲得更全面的風險覆蓋。改革前“車損險+不計免賠”的組合投保模式成為歷史，如今只需投保車損險即可享受原本需額外付費的權(quán)益，既降低了投保門檻，也減少了消費者對保險條款的理解成本。不過，車主仍需關(guān)注合同細節(jié)，明確保障邊界，才能在事故發(fā)生時順利獲得理賠，真正發(fā)揮保險的風險轉(zhuǎn)移作用。

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