18 歲買車分期付款選擇合適金融方案要綜合考慮多方面因素。

首先，銀行直接申請車貸是傳統(tǒng)方式，手續(xù)費(fèi)高、審批手續(xù)繁瑣、條件嚴(yán)格、利息高，要準(zhǔn)備詳細(xì)材料，有抵押物或擔(dān)保方，不太適合年輕人。

汽車金融公司貸款近年興起，更具針對性、人性化和專業(yè)化，審批快，但利率較銀行高，不過經(jīng)銷商常提供減息或免息優(yōu)惠。

融資租賃公司貸款首付和月供低、還貸時間長，適合目前收入低但上升期的年輕人，但總支出不一定少。

信用卡分期付款購車因傳統(tǒng)車貸門檻高、年利率高、手續(xù)繁瑣而受歡迎。

廠家金融模式由汽車廠商提供，審批快、利率靈活，有 0 利率購車活動。

信用卡分期模式不收取利息但收手續(xù)費(fèi)，計算方式為單利模式，可一次性或分期收取。信用卡分期簡單快捷，貸款金額最高 20 萬元，前提是信用良好、按時還款。

銀行貸款有優(yōu)惠活動，但可貸款車型少，汽車要抵押，手續(xù)多。

金融公司車貸放款快、額度高、車型多。

廠家金融貸款有免息政策，但貸款年限短，首付比例高。

選擇時要對比年化利率，哪個便宜選哪個?？梢允褂脺y算真實(shí)年利率的工具，把車貸金額、月供金額、期限輸入換算真實(shí)年利率，多對比幾個方案。

通常貸款合同會要求 2 年后才能提前還款。比如以 5 年期，3%的金融服務(wù)費(fèi)，3%名義利率為例，用 excel 的 xirr 公式計算，2 年后提前還款年化利率是 5.80%，3 年提前還款年化利率是 5.86% 。

總之，18 歲買車分期付款要綜合考量自身經(jīng)濟(jì)狀況和各方案特點(diǎn)，選出最合適的金融方案。