已知車貸總利息反推車貸利率，可利用公式“利率 = 利息÷本金÷貸款年限”來計算。在車貸領域，厘常指月利息，點多代表年利息。具體計算時，需先明確貸款本金、貸款年限等信息。比如貸款 20 萬，首付 20%，貸款 3 年，總利息已知的情況下，就能依據上述公式算出利率。同時，還款方式不同也會對實際利息產生影響，綜合這些因素，才能準確反推車貸利率。

在實際車貸場景中，還款方式主要有等額本息和等額本金兩種。等額本息還款法下，每月還款額中的本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變。等額本金還款法則是每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。不同的還款方式，即使貸款本金、貸款年限和總利息相同，實際的車貸利率計算也會存在差異。

以等額本息為例，若已知總利息，除了運用“利率 = 利息÷本金÷貸款年限”這個基礎公式外，還需考慮每月還款額中的本金與利息的動態(tài)變化。假設貸款本金為P，貸款年限為n年，總利息為I，那么按照公式初步算出的利率只是一個理論值。因為在等額本息還款過程中，前期償還的利息較多，本金較少，后期本金占比逐漸增加，所以實際利率的計算要更為復雜。

等額本金還款方式下，由于每月償還本金固定，利息隨著本金的減少而減少，相對來說利率的計算在理解上會稍簡單一些，但同樣要結合總利息和具體還款情況。

另外，不同銀行和金融機構的車貸政策也有差異，年利率會根據貸款期限變化，一年以內4.35%，一至五年4.75%，實際還會有10%波動。銀行在發(fā)放車貸時，會綜合多方面因素確定最終利率。所以，已知車貸總利息反推車貸利率，要全面考慮貸款本金、貸款年限、還款方式以及金融機構政策等諸多因素，才能得出準確的車貸利率。