車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)哪幾種最實(shí)用？老司機(jī)省錢(qián)攻略

交強(qiáng)險(xiǎn)：必買(mǎi)基礎(chǔ)保障

交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制險(xiǎn)種，是所有車(chē)主的必選項(xiàng)。2025年新規(guī)升級(jí)后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障力度進(jìn)一步提升，死亡傷殘賠償限額達(dá)22萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額2.5萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。對(duì)于6座以下家用車(chē)，基礎(chǔ)保費(fèi)約為950元/年，連續(xù)三年不出險(xiǎn)的車(chē)主可享受最高5折優(yōu)惠，保費(fèi)低至475元/年。值得注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)僅保障第三方損失，不包含車(chē)主自身車(chē)輛損失和車(chē)上人員傷亡，因此需要商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：核心保障不可少

第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)中的核心險(xiǎn)種，建議車(chē)主選擇200萬(wàn)-300萬(wàn)保額。2025年新規(guī)實(shí)施后，三者險(xiǎn)保費(fèi)更加合理，100萬(wàn)保額與300萬(wàn)保額的保費(fèi)差價(jià)僅約100元，而保障范圍卻大幅提升。對(duì)于連續(xù)三年不出險(xiǎn)的家用車(chē)，300萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)年保費(fèi)約1700元，性?xún)r(jià)比極高。特別建議一二線(xiàn)城市車(chē)主選擇300萬(wàn)保額，三四線(xiàn)城市車(chē)主選擇200萬(wàn)保額，以應(yīng)對(duì)可能的高額賠償風(fēng)險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)：按需選擇更劃算

車(chē)損險(xiǎn)的選擇需根據(jù)車(chē)輛狀況和使用場(chǎng)景靈活決定。對(duì)于新車(chē)、豪車(chē)或駕駛環(huán)境復(fù)雜的車(chē)主，建議購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，因?yàn)樗寻郊与U(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等保障。但對(duì)于使用五年以上、殘值較低的車(chē)輛，或駕駛技術(shù)嫻熟的老司機(jī)，可考慮不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)以節(jié)省開(kāi)支。需要注意的是，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)與車(chē)輛價(jià)值掛鉤，車(chē)輛價(jià)值越高保費(fèi)越高，因此老車(chē)選擇不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)可節(jié)省不少費(fèi)用。

附加險(xiǎn)：精選實(shí)用險(xiǎn)種

在附加險(xiǎn)選擇上，車(chē)主應(yīng)避免購(gòu)買(mǎi)已包含在車(chē)損險(xiǎn)中的險(xiǎn)種。建議考慮醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，該險(xiǎn)種年費(fèi)僅幾十元，可覆蓋交通事故中第三方的醫(yī)保外用藥費(fèi)用，尤其適合醫(yī)療資源集中的城市車(chē)主。駕乘意外險(xiǎn)也是值得考慮的附加險(xiǎn)，它可保障車(chē)上人員傷亡，相比座位險(xiǎn)更靈活且保障范圍更廣。需要注意的是，劃痕險(xiǎn)已包含在車(chē)損險(xiǎn)中，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)屬于重復(fù)投保；輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)對(duì)普通家用車(chē)意義不大，可不必購(gòu)買(mǎi)。

省錢(qián)攻略：科學(xué)投保降成本

科學(xué)投保是節(jié)省保費(fèi)的關(guān)鍵。首先，選擇官方渠道投保，如保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或APP，可享受比線(xiàn)下渠道低15%-20%的優(yōu)惠。其次，提前30-45天續(xù)保可獲得額外折扣。第三，保持安全駕駛記錄，連續(xù)三年不出險(xiǎn)可享受最低折扣。第四，避免購(gòu)買(mǎi)“汽車(chē)統(tǒng)籌險(xiǎn)”等非正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇大品牌保險(xiǎn)公司以確保理賠服務(wù)質(zhì)量。最后，合理搭配險(xiǎn)種，如交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)三者險(xiǎn)的組合保費(fèi)約3000-4000元，比全險(xiǎn)節(jié)省約3000元；新車(chē)加車(chē)損險(xiǎn)的組合約5000元，性?xún)r(jià)比更高。

總結(jié)

車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的核心原則是“精準(zhǔn)保障、按需選擇”。車(chē)主應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和200萬(wàn)-300萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)，這兩項(xiàng)是最基礎(chǔ)且最必要的保障。車(chē)損險(xiǎn)則根據(jù)車(chē)輛狀況靈活選擇，附加險(xiǎn)中重點(diǎn)考慮醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)。通過(guò)科學(xué)投保策略，車(chē)主可在獲得全面保障的同時(shí)，將保費(fèi)控制在合理范圍內(nèi)。記住，省錢(qián)的關(guān)鍵不是少買(mǎi)保險(xiǎn)，而是買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)，避免不必要的保費(fèi)支出。