隨著夏季強(qiáng)降雨天氣增多，車輛涉水受損案例頻發(fā)，車主對(duì)保險(xiǎn)理賠問題尤為關(guān)注。2020年車險(xiǎn)綜合改革后，涉水險(xiǎn)已并入車損險(xiǎn)保障范圍，投保車損險(xiǎn)的車輛因暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失（包括發(fā)動(dòng)機(jī)等核心部件）均可獲得賠償，但交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)僅負(fù)責(zé)賠償?shù)谌綋p失，不承擔(dān)車輛自身損失。了解理賠條件、流程及注意事項(xiàng)，能有效保障車主權(quán)益，減少不必要的損失。

保險(xiǎn)責(zé)任范圍

車輛涉水受損的保險(xiǎn)賠償主要取決于投保的險(xiǎn)種類型和具體情況：

• 車損險(xiǎn)：2020年車險(xiǎn)綜合改革后，涉水險(xiǎn)正式并入車損險(xiǎn)，投保車損險(xiǎn)的車輛在暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的涉水損失（包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞）均可獲得賠償，但需注意非免責(zé)范圍。
• 交強(qiáng)險(xiǎn)：僅負(fù)責(zé)賠償因交通事故造成的第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，不承擔(dān)車輛自身涉水損失。
• 第三者責(zé)任險(xiǎn)：同樣僅保障第三方損失，與車輛自身涉水受損無關(guān)。

小結(jié)：車損險(xiǎn)是車輛涉水受損獲得賠償?shù)暮诵碾U(xiǎn)種，未投保車損險(xiǎn)的車輛將無法獲得保險(xiǎn)賠償。

理賠關(guān)鍵流程

車輛涉水受損后，正確的理賠流程是保障權(quán)益的關(guān)鍵：

• 及時(shí)報(bào)案：車輛涉水后應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，說明事故時(shí)間、地點(diǎn)及具體情況。
• 保留證據(jù)：在確保安全的前提下，拍攝車輛泡水現(xiàn)場(chǎng)照片和視頻，重點(diǎn)記錄水位線位置、車牌信息及車輛狀態(tài)，為后續(xù)定損提供依據(jù)。
• 現(xiàn)場(chǎng)查勘：保險(xiǎn)公司會(huì)安排專業(yè)查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，核實(shí)車輛受損情況并協(xié)助車主進(jìn)行施救。
• 定損維修：車輛需送至保險(xiǎn)公司推薦的維修單位或具有二類以上資質(zhì)的修理廠進(jìn)行定損，定損員、修理廠和車主共同確認(rèn)損失項(xiàng)目和維修方案。
• 提交材料：車主需準(zhǔn)備車主身份證明、車輛行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、維修發(fā)票、拖車費(fèi)發(fā)票等相關(guān)材料提交給保險(xiǎn)公司。
• 獲得賠償：保險(xiǎn)公司審核材料無誤后，將按照定損結(jié)果進(jìn)行賠償支付。

特殊情況處理

面對(duì)車輛涉水的特殊情況，車主需了解相應(yīng)的處理方式：

• 車輛被水沖走：若車輛被洪水沖走且長(zhǎng)時(shí)間無法找回，經(jīng)過一段時(shí)間后可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)推定全損處理。
• 緊急避險(xiǎn)費(fèi)用：因破窗逃生或拖車產(chǎn)生的費(fèi)用，在符合保險(xiǎn)條款約定的情況下可獲得賠償。
• 新能源車注意事項(xiàng)：新能源車涉水后，應(yīng)避免接觸車身和充電設(shè)備，防止漏電風(fēng)險(xiǎn)，其理賠核心針對(duì)三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控），但充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的損失不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。

常見免責(zé)情形

以下情況可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠或部分拒賠：

• 操作不當(dāng)：車輛涉水熄火后二次啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍。
• 故意行為：明知積水危險(xiǎn)仍強(qiáng)行通過或故意駛?cè)敕e水區(qū)域，保險(xiǎn)公司可能拒賠。
• 未及時(shí)報(bào)案：超過48小時(shí)未報(bào)案導(dǎo)致事故原因和損失難以確定，可能影響理賠結(jié)果。
• 車輛未年檢：未按規(guī)定進(jìn)行車輛年檢的，保險(xiǎn)公司可能拒絕賠償。

總結(jié)

車輛涉水受損后，投保車損險(xiǎn)是獲得賠償?shù)幕A(chǔ)保障，但需注意保險(xiǎn)條款中的免責(zé)情形。車主在車輛涉水后應(yīng)保持冷靜，及時(shí)報(bào)案并保留證據(jù)，避免因操作不當(dāng)導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。了解理賠流程和注意事項(xiàng)，能幫助車主在遭遇車輛涉水事故時(shí)有效維護(hù)自身權(quán)益，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。在雨季來臨前，車主也應(yīng)做好車輛檢查和保險(xiǎn)保障，防患于未然。