買車后的頭等大事就是上車險(xiǎn)，車險(xiǎn)配置核心思路是“保障足額，按需購(gòu)買”。險(xiǎn)種配置方面，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的，商業(yè)險(xiǎn)遵循“一個(gè)基礎(chǔ)，兩大核心”原則：高額第三者責(zé)任險(xiǎn)建議選300萬(wàn)元保額；車損險(xiǎn)保障自己車輛損失且包含多種附加險(xiǎn)無(wú)需重復(fù)買；駕乘險(xiǎn)保障車上人員意外風(fēng)險(xiǎn)。附加險(xiǎn)中“醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”預(yù)算充足可考慮。避坑指南要警惕“全險(xiǎn)”捆綁實(shí)用性低險(xiǎn)種，普通家用車不必買劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，警惕低價(jià)陷阱和拒絕強(qiáng)制捆綁。購(gòu)買渠道可選保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等或4S店，投保要仔細(xì)看條款，小剮蹭可自修，善用“代位求償”。

交強(qiáng)險(xiǎn)：強(qiáng)制保障的基礎(chǔ)

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，屬于車主必備的“上路通行證”。核心賠付事故中對(duì)方的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，保額是固定標(biāo)準(zhǔn)，死亡傷殘最高賠付18萬(wàn)、醫(yī)療費(fèi)用最高1.8萬(wàn)、財(cái)產(chǎn)損失最高2000元。保費(fèi)按車型劃分，家用6座以下車型一年保費(fèi)950元，價(jià)格透明，不管哪家保險(xiǎn)公司，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)都統(tǒng)一，必須足額買、按時(shí)續(xù)，斷保可別開車上路。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：高額保障的核心

第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)中的核心險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)保額根本不夠用，三者險(xiǎn)就是兜底關(guān)鍵，必買且得選高保額?，F(xiàn)在路況復(fù)雜，萬(wàn)一不小心撞了人、蹭了豪車，賠償金額動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)最多只賠2000元財(cái)產(chǎn)損失，剩下的全靠三者險(xiǎn)扛，沒買或保額低，很可能要自己掏家底賠付，拖垮家庭經(jīng)濟(jì)。建議優(yōu)先選300萬(wàn)保額，預(yù)算寬松直接沖500萬(wàn)，兩者保費(fèi)差距不大，300萬(wàn)比200萬(wàn)一年也就多花幾十到一百多元，卻能多一份大額保障。

車損險(xiǎn)：自身車輛的全面保障

車損險(xiǎn)保障自身車輛的各類損失，不管是撞車、日常刮蹭、車輛被砸，還是泡水、自燃，維修費(fèi)用都能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。2020年車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)已整合全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等7個(gè)項(xiàng)目，無(wú)需重復(fù)購(gòu)買附加險(xiǎn)。新車折舊快、原廠配件貴，維修一次就要幾千塊，新手開車容易剮蹭，車損險(xiǎn)能省不少麻煩；車齡超10年、車輛殘值低的老車，維修成本低，若日常通勤路段簡(jiǎn)單、刮蹭少，可考慮不買，但若常走復(fù)雜路段，還是留著更安心。

附加險(xiǎn)的科學(xué)選擇

附加險(xiǎn)需要根據(jù)實(shí)際需求選擇，避免盲目購(gòu)買。必選附加險(xiǎn)包括不計(jì)免賠險(xiǎn)，和三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)綁定買，性價(jià)比極高，幾十塊保費(fèi)就能避大坑。沒買不計(jì)免賠險(xiǎn)的話，事故理賠時(shí)保險(xiǎn)公司只按比例賠付80%-90%，剩下的費(fèi)用得自己補(bǔ)；買了之后，只要符合理賠約定，就能全額報(bào)銷。按需選附加險(xiǎn)包括駕乘人員責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等。駕乘人員責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)常載人、跑長(zhǎng)途必買，市區(qū)單人通勤可按需選，主要賠付車內(nèi)司機(jī)和乘客的傷亡、醫(yī)療費(fèi)用，避免自己承擔(dān)同行人員的醫(yī)療開支。劃痕險(xiǎn)新車、貴車優(yōu)先買，老車沒必要浪費(fèi)錢，針對(duì)車身無(wú)碰撞痕跡的劃痕理賠。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)經(jīng)常跑高速、車輛停戶外必買，停地下車庫(kù)可省略，只賠付玻璃單獨(dú)破損的費(fèi)用。涉水險(xiǎn)多雨地區(qū)、常走積水路段必買，少雨干燥地區(qū)可忽略，核心賠付車輛涉水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，重點(diǎn)提醒：車輛涉水后千萬(wàn)別二次打火，一旦二次打火，保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒賠。不建議買的附加險(xiǎn)包括自燃損失險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)等，性價(jià)比低，買了純閑置。

不同車主的專屬方案

針對(duì)不同車主的情況，需要制定專屬的車險(xiǎn)方案。

• 新手+新車：交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+駕乘人員責(zé)任險(xiǎn)（每座10萬(wàn)）
• 老司機(jī)+舊車（車齡超10年）：交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+駕乘人員責(zé)任險(xiǎn)（每座5萬(wàn)）
• 經(jīng)常跑高速+多雨地區(qū)：交強(qiáng)險(xiǎn)+500萬(wàn)三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+涉水險(xiǎn)
• 預(yù)算有限+市區(qū)通勤：交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)

保費(fèi)節(jié)省的實(shí)用技巧

家用車保險(xiǎn)一年的費(fèi)用通常在2450元至3450元左右，具體可通過(guò)合理規(guī)劃險(xiǎn)種搭配和投保策略節(jié)省開支。首先，續(xù)險(xiǎn)多對(duì)比，不盲目續(xù)原險(xiǎn)，車險(xiǎn)快到期時(shí)，別直接續(xù)原來(lái)的車險(xiǎn)，多咨詢3-5家保險(xiǎn)公司，相同保障前提下，不同公司保費(fèi)差距可能有幾百塊。其次，利用無(wú)賠款優(yōu)待，越安全越省錢，連續(xù)幾年沒出險(xiǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)能打折，連續(xù)1年沒出險(xiǎn)打8.5折，連續(xù)2年打7折，連續(xù)3年打6折。再次，保額按需選，不盲目追高，除了三者險(xiǎn)要選高保額，其他險(xiǎn)種按實(shí)際需求定保額。最后，拒絕捆綁消費(fèi)，只買核心車險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司推銷車險(xiǎn)時(shí)，會(huì)捆綁意外險(xiǎn)、車輛保養(yǎng)套餐，這些附加服務(wù)性價(jià)比低，大多用不上，按需果斷拒絕。

理賠避坑的關(guān)鍵要點(diǎn)

理賠時(shí)需要注意幾個(gè)關(guān)鍵要點(diǎn)，避免被拒賠或吃虧。首先，如實(shí)告知車況，不隱瞞信息，投保時(shí)要如實(shí)說(shuō)明車輛情況，別隱瞞車輛改裝、過(guò)往事故記錄，若刻意隱瞞，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司可能直接拒賠。其次，保留理賠證據(jù)，不遺漏關(guān)鍵材料，事故發(fā)生后，先拍照留存證據(jù)，比如車輛損傷情況、事故現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境、對(duì)方車牌，再及時(shí)報(bào)警、報(bào)保險(xiǎn)，維修車輛后保留好維修發(fā)票，涉及人員受傷的話，妥善保管醫(yī)療單據(jù)。再次，看清免責(zé)條款，避免拒賠，投保前一定要仔細(xì)看保險(xiǎn)免責(zé)內(nèi)容，比如酒駕、毒駕出事故拒賠、涉水后二次打火拒賠、故意造成事故拒賠。最后，保額適配車況，不超額、不足額投保，超額投保（保額高于車輛實(shí)際價(jià)值），理賠時(shí)保險(xiǎn)公司按車輛實(shí)際價(jià)值賠付，多交的保費(fèi)浪費(fèi)；不足額投保（保額低于車輛實(shí)際價(jià)值），理賠時(shí)按保額比例賠付，會(huì)吃虧，按車輛實(shí)際價(jià)值投保最劃算。

總結(jié)

一般家庭用車車險(xiǎn)費(fèi)用可以通過(guò)科學(xué)規(guī)劃險(xiǎn)種搭配和投保策略來(lái)節(jié)省開支，核心思路是“保障足額，按需購(gòu)買”。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的基礎(chǔ)，第三者責(zé)任險(xiǎn)建議選300萬(wàn)元保額作為核心保障，車損險(xiǎn)根據(jù)車輛情況選擇，附加險(xiǎn)按需購(gòu)買，避免盲目跟風(fēng)。通過(guò)合理利用優(yōu)惠政策和保持良好駕駛習(xí)慣，普通家用車每年可節(jié)省800-1500元保費(fèi)，既保障了必要風(fēng)險(xiǎn)，又避免了不必要的開支。