全國乘聯(lián)會的刺激汽車消費(fèi)的建議：目前汽車行業(yè)完全具備，把其扶植成經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的先導(dǎo)行業(yè)的全部前提條件。除乘聯(lián)會過去的建議外，如果在汽車消費(fèi)信貸上實施如下政策：1、優(yōu)化汽車貸款手續(xù)和放寬貸款條件。2、實施汽車與房地產(chǎn)消費(fèi)信貸利率相似的政策。

　　則汽車工業(yè)必將成為拉動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的先導(dǎo)行業(yè)。隨著城鎮(zhèn)原有居民消費(fèi)熱點轉(zhuǎn)型，住房消費(fèi)逐步下降，購車消費(fèi)成為主流，今后還可以考慮把住房公積金改為住房和汽車公積金，僅用于發(fā)放優(yōu)惠的個人住房和汽車的消費(fèi)信貸。

　　在此，我僅針對“未來可考慮把住房公積金改為住房和汽車公積金”談些個人的想法。

　　住房公積金制度是雙刃劍，不僅是刺激住房消費(fèi)，而且可能是抬高生產(chǎn)成本抑制其它消費(fèi)的消極影響因素。雖然住房公積金個人繳存額遠(yuǎn)高于養(yǎng)老保險，但住房公積金不可能放到與養(yǎng)老保險同等高度的政策定位。我們要與時俱進(jìn)改善住房公積金政策，讓住房與汽車這兩個拉動經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展。

　　在目前經(jīng)濟(jì)下滑的嚴(yán)峻環(huán)境下，針對沒有購房還貸壓力的繳費(fèi)職工，讓屬于職工自己的住房公積金可以靈活用于住房和汽車消費(fèi)。讓經(jīng)濟(jì)高增長時期攢下的閑錢刺激經(jīng)濟(jì)下滑時的消費(fèi)，從而拉動經(jīng)濟(jì)走出低谷。

　　一、目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，刺激內(nèi)需需要開挖財源

　　1、刺激內(nèi)需需要開挖財源

　　在美國次貸危機(jī)愈演愈烈逐步演變?yōu)榻鹑谖�機(jī)并向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)不斷蔓延的時候，刺激內(nèi)需成為重大的課題。目前的刺激內(nèi)需的措施主要是考慮公務(wù)員和低收入群體的保障，而中等以上市民群體的消費(fèi)刺激并無有效的辦法。

　　住房和汽車消費(fèi)是目前中國居民消費(fèi)發(fā)展的兩大支柱性熱點，如何有效的推動熱點的升溫，刺激消費(fèi)成為重大課題。在較長一段時期內(nèi)房價處于緩慢抵抗型下降的趨勢下，汽車消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的核心支柱。

　　我們需要有效的挖掘拉動汽車消費(fèi)的各種財源，讓被呆滯的閑錢變成拉動消費(fèi)的資源。

　　二、城鎮(zhèn)部分居民長期住房需求即將滿足

　　1、中國人口老齡化是趨勢

　　中國社會科學(xué)院發(fā)布的《人口與勞動綠皮書——中國人口與勞動問題報告》指出，由于計劃生育政策實施，中國將是世界上繼日本之后的又一個人口老齡化速度極快的國家。雖然中國目前15~59歲勞動年齡人口比重較高，約為67%，但老年負(fù)擔(dān)比已開始上升。到2015年中國的人口紅利期即將結(jié)束。

　　2、家族房屋循環(huán)日益明顯

　　由于計劃生育政策實施，城市人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)4-2-1的格局。4位50年代左右出生的爺爺、姥爺輩各住著1套房子，80年代前后出生的兒女成家有1套房子和1個兒女。也就是老少三代的孫兒輩在未來成家時已經(jīng)有兩套爺爺姥姥輩的房子。而孫兒輩結(jié)婚時雙方就是2*2=4套房子儲備。因此目前80年代后出生的人不需要購買多套大房子為兒女結(jié)婚用。這也就是城鎮(zhèn)居民住房需求逐步飽和。

　　目前城市住宅面積已經(jīng)在100平米左右，國家已經(jīng)意識到這種住房面積浪費(fèi)與土地資源貧乏的國情相背，因此近幾年普通居民住房升級后的再次升級意義已經(jīng)不大。國家也不會鼓勵盲目的住房大型化趨勢。

　　3、城市化進(jìn)程是房地產(chǎn)的長久機(jī)會

　　目前中國城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)極為不合理，城市化是趨勢，未來幾億人的城市化進(jìn)程是房地產(chǎn)業(yè)無限的商機(jī)。隨著農(nóng)村宅基地的流轉(zhuǎn)成為可能，城市化帶來的農(nóng)民進(jìn)城的購房資金有了一定的基礎(chǔ)。

　　三、住房公積金面臨沉淀壓力

　　1、住房公積金是職工個人財產(chǎn)

　　住房公積金，是職工所在單位為職工繳存和職工個人繳存的長期住房儲備資金，權(quán)益全部屬于職工個人所有。

　　十多年來，我國住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對推進(jìn)國家住房制度改革、完善住房供應(yīng)體系以及提高城鎮(zhèn)居民的居住水平發(fā)揮了重要的作用。

　　住房公積金是國家一項帶有工資性、強(qiáng)制性和社會性的住房基金，根據(jù)《條例》的規(guī)定，所有的單位包括國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體都有為職工繳存住房公積金的義務(wù)。

　　公積金管理中心如同蝙蝠，具雙重身份:一方面成為職工福利的保障者，另一方面卻成為一個金融機(jī)構(gòu)爭奪的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

　　但是，由于很多地區(qū)住房公積金的職工貸款利用率不高，很多非公有制單位對履行這一義務(wù)都懷有強(qiáng)烈的抵觸情緒，住房公積金直接記入工資項目發(fā)給職工，外資企業(yè)的這種現(xiàn)象尤為明顯。

　　2、住房公積金不可能完全殺富濟(jì)貧

　　公積金并不是國家住房補(bǔ)助，并非解決弱勢階層的生存難題的最有效措施，其涵蓋范圍十分明確，就是繳納職工的住房融資困難。但這不可能解決城市化帶來的外來人口的全部住房問題。

　　實際的建房成本很低，但商品房價較高。低收入群體和城市化過程的進(jìn)城群體應(yīng)該由國家減免稅費(fèi)和地價等方式安排住房。我們不能把住房公積金沉淀資金進(jìn)行金融投資的收益做為解決低收入群體住房的主要補(bǔ)貼來源，而且這些沉淀資金的運(yùn)行收益也很低。

　　3、住房公積金貸不出去是趨勢

　　在目前房地產(chǎn)價格逐步下降的趨勢下，購房熱情大幅下降，而這是近幾年的長久趨勢。城市購房的剛性需求并非主要來自公積金繳存群體。即使前兩年房地產(chǎn)價格飛漲時期的公積金存款也完全能滿足貸款需求，而近期的房市低迷必然導(dǎo)致公積金交存群體的的購房熱情下降，直接導(dǎo)致公積金貸款下降，大量公積金貸不出去。

　　住房公積金使用率普遍過低，大量資金沉淀在銀行，住房公積金未能發(fā)揮應(yīng)有的作用，同時也影響了住房公積金的保值和增值。我國住房公積金沉淀較多，但從地域來劃分，資金沉淀很不平衡，表現(xiàn)為東部城市沉淀少，西部城市沉淀多，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市沉淀少，經(jīng)濟(jì)落后城市沉淀多。這也正是刺激中西部地區(qū)的汽車消費(fèi)的有效支撐。

　　這樣的大量資金沉淀是巨大的腐敗溫床。目前出現(xiàn)的很多問題已經(jīng)體現(xiàn)出公積金的投資和資金管理出現(xiàn)嚴(yán)重問題。

　　四、住房公積金制度要與時俱進(jìn)

　　1、住房公積金繳費(fèi)率應(yīng)該適應(yīng)消費(fèi)環(huán)境而調(diào)低

　　住房公積金制度是調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段，經(jīng)濟(jì)景氣時，政府提高繳費(fèi)率，擴(kuò)大住房消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)貨幣回籠，防止通貨膨脹的發(fā)生或強(qiáng)化；經(jīng)濟(jì)蕭條時，政府降低繳費(fèi)率，降低企業(yè)成本，擴(kuò)大投資，刺激生產(chǎn)與消費(fèi)需求。目前我們的住房公積金繳費(fèi)比例是工資的20%-24%，雖然很多地方公積金機(jī)構(gòu)資金余額很富裕，但這幾年住房公積金繳費(fèi)率仍逐步調(diào)高。抓錢是每個權(quán)力部門的嗜好，尤其是政策性的低成本抓錢。

　　我們的住房公積金制度是學(xué)習(xí)新加坡的。新加坡70年代以前的公積金繳費(fèi)率較穩(wěn)定，80年代中期后，每年的公積金交納率逐步提高，從70年代初的占職工收入的8%，上升到占職工收入的25%。即當(dāng)新加坡經(jīng)濟(jì)較快增長、職工工資提高時，隨之公積金交納率也提高，個人所得的相當(dāng)一部分增加的收入被強(qiáng)制儲蓄起來，由此，社會購買力得到了有效的控制，個人消費(fèi)比例從1960年的89.4%下降到了1983年的47.3%；1986年─1987年間由于經(jīng)濟(jì)的不景氣，雇主的繳費(fèi)率從25%調(diào)低到10%、12%。新加坡政府就是通過公積金制度不斷調(diào)整個人公積金的繳費(fèi)率，從而節(jié)制個人消費(fèi)，抑制了通貨膨脹。

　　2、新加坡的負(fù)面教訓(xùn)需要借鑒

　　1985年開始的新加坡經(jīng)濟(jì)衰退的三個原因中，有兩個同公積金制度有關(guān)。原因何在? 一方面，由于雇主繳納的比例不斷提高，使得國內(nèi)廠商的生產(chǎn)成本和營業(yè)成本隨之提高(因為雇主所繳納的公積金算入產(chǎn)品成本內(nèi))，企業(yè)盈利銳減。此外，在新加坡建筑業(yè)蕭條的情況下，公積金的繳費(fèi)率卻不斷提高，結(jié)存的巨額款項由中央公積金局投資于建屋發(fā)展局，造成商業(yè)樓宇、旅店和酒店的過度膨脹，這些也影響了新加坡經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　3、住房公積金繳存比例難以降低。

　　住房公積金繳存比例難以降低。這是由于由于單位也為個人繳存同等金額的公積金，因此大部分購房職工樂意多繳公積金減輕還貸壓力。由于部分居民、尤其是年輕群體的畢業(yè)進(jìn)城購房，住房公積金是重要的還貸資金來源。國家也希望購房居民還貸壓力較輕，防止出現(xiàn)美國住房貸款危機(jī)。

　　五、住房公積金有必要轉(zhuǎn)型為住房與汽車消費(fèi)基金

　　很多有房產(chǎn)且還清貸款的中等或中等以上收入群體還在交納住房公積金，這是造成巨額住房公積金閑置的原因。這些資金是對正常消費(fèi)的擠壓，需要有效盤活。

　　新加坡30年來幾次修改中央公積金條文，除允許會員動用公積金購買政府組屋、私人住宅以及用于家庭醫(yī)療保險外，還鼓勵會員購買政府或私營企業(yè)的各種股票、債券進(jìn)行投資。

　　我國過去是個相對貧窮的國家，且汽車市場發(fā)展滯后，近幾年的高速發(fā)展并沒有使汽車市場接近飽和，美國的汽車千人保有量已達(dá)600多輛，而我國的汽車千人保有量僅為40輛，乘用車的差距就更大了。至今國際上還公認(rèn)中國是世界上最大的潛在汽車市場。住房和汽車消費(fèi)兩大支柱的發(fā)展趨勢有明顯差異。

　　面對消費(fèi)需求的變化趨勢和經(jīng)濟(jì)下滑環(huán)境下刺激消費(fèi)的特定環(huán)境，如果今后能夠把閑置的住房公積金部分用于汽車消費(fèi)貸款，這樣就可以使城市居民的生活水平更快提升。