計(jì)算車貸利率，先得清楚年利率。

目前年利率會(huì)根據(jù)貸款期限變化。一年以內(nèi)年利率 4.35%，一到五年 4.75%，這是基準(zhǔn)利率，實(shí)際會(huì)有 10%波動(dòng)。

貸款方式有等額本息和等額本金。等額本息是每月等額還本息，月還款額=貸款本金×月利率××還款月數(shù)/(還款月數(shù)-1)。

等額本金是每月等額還本金，利息隨本金逐月下降，月還款額=貸款本金/貸款期限月數(shù)+×月利率。

利息計(jì)算方式，銷售常說的厘一般指月利息，點(diǎn)一般指年利息。比如 2 厘是月利息 0.2%，3 點(diǎn)是年利息 3%。

利息乘以貸款時(shí)間得到利息總額，和本金相加再分?jǐn)偟矫總€(gè)月就是月還款額。

舉例，20 萬(wàn)的車，首付 20%即 4 萬(wàn)，貸款 16 萬(wàn)，3 年，銷售說利息 3 個(gè)點(diǎn)，月供 5000 元。3 年 36 個(gè)月共 18 萬(wàn)，18 萬(wàn)減去 16 萬(wàn)得利息 2 萬(wàn)，2 萬(wàn)除以 16 萬(wàn)再除以 3 年，算出利率是 4.17%，高于銷售說的 3 個(gè)點(diǎn)。

長(zhǎng)期貸款比如 30 萬(wàn)的車，首付 2 成 6 萬(wàn)，貸款 24 萬(wàn)分 5 年，利率 4 個(gè)點(diǎn)，提前還款違約金是 1 個(gè)月本息。24 萬(wàn)乘 4%利率乘 2 年，利息共 1.92 萬(wàn)，提前還款違約金 0.48 萬(wàn)，加起來 2.4 萬(wàn)。2.4 萬(wàn)除以 24 萬(wàn)，算出來 2 年利息 10%，1 年約 5%。

購(gòu)車貸款時(shí)間，一手車最長(zhǎng)期限 5 年，二手車 3 年，但銀行考慮風(fēng)險(xiǎn)，一手車貸款大多 4 年還清，二手車 2 年還清。

要避免被坑，簽合同前自己或找朋友算一遍。發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率和銷售說的不同，銀行沒放款，先找銷售談，比如拿出聊天記錄、錄音、手寫報(bào)價(jià)單等證據(jù)，和銷售、4S 店協(xié)商，不行就打廠家電話或 12345 投訴，跟銀行說明情況別放貸。