小汽車超載在保險(xiǎn)理賠方面，交強(qiáng)險(xiǎn)一般會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)賠償，商業(yè)險(xiǎn)則視合同約定及超載與事故因果關(guān)系而定。交強(qiáng)險(xiǎn)旨在保障交通事故中第三方受害人權(quán)益，只要不是受害人故意造成損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)依法賠償。而商業(yè)險(xiǎn)合同里若明確將超載約定為免責(zé)條款，且保險(xiǎn)公司盡到告知義務(wù)，可能不賠；若未約定或未履行告知義務(wù)，仍需賠償。

具體而言，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償遵循明確的法律規(guī)定?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條指出，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，致使本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司需依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。除非道路交通事故的損失是由受害人故意造成，否則保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由拒絕賠償。這就意味著，即便小汽車處于超載狀態(tài)，只要符合交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付條件，保險(xiǎn)公司就必須承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，在責(zé)任限額內(nèi)給予受害人應(yīng)有的保障，保障交通事故中的無(wú)辜第三方能夠及時(shí)獲得救助與補(bǔ)償 。

然而商業(yè)險(xiǎn)的理賠情況則相對(duì)復(fù)雜一些。保險(xiǎn)公司與投保人在簽訂商業(yè)險(xiǎn)合同時(shí)，合同條款起到了關(guān)鍵作用。如果在合同中明確將超載約定為免責(zé)條款，并且保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，按照《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，對(duì)這一免責(zé)條款作出了提示和明確說(shuō)明，讓投保人清楚知曉這一規(guī)定，那么在發(fā)生因超載導(dǎo)致的交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)合同約定不予賠償。但要是合同里沒(méi)有將超載列為免責(zé)情形，或者保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行好對(duì)免責(zé)條款的告知義務(wù)，那么當(dāng)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司依然要按照合同規(guī)定對(duì)投保人進(jìn)行理賠 。

此外，關(guān)于保險(xiǎn)車輛超載與事故發(fā)生之間的因果關(guān)系，也是理賠判定的重要因素。根據(jù)保監(jiān)會(huì)原頒發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，雖然規(guī)定了被保險(xiǎn)人及其駕駛員要確保保險(xiǎn)車輛裝載符合規(guī)定，但并沒(méi)有明確界定超載和保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系，也未將因超載而發(fā)生的事故明確列為責(zé)任免除范圍。眾多實(shí)際案例和業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)于被保險(xiǎn)車輛超載發(fā)生的交通事故，保險(xiǎn)公司賠償與否，關(guān)鍵在于判斷超載和保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否存在必然的因果聯(lián)系。也就是說(shuō)，如果事故的直接原因并非超載，即便車輛處于超載狀態(tài)，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也可能需要進(jìn)行賠償 。

綜上所述，小汽車超載后的保險(xiǎn)理賠并非一概而論。交強(qiáng)險(xiǎn)為交通事故第三方受害人提供了基本保障，在非受害人故意的情況下通常會(huì)予以賠償。商業(yè)險(xiǎn)的理賠則更多地取決于合同約定以及超載與事故之間的因果關(guān)系。車主在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，明確各項(xiàng)責(zé)任和義務(wù)，避免在理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的糾紛，確保在遇到交通事故時(shí)自身權(quán)益能得到合理的保障 。