5年車貸利率的計算，主要涉及公式“貸款利息 = 本金 × 利率 × 期限”，同時受多種因素影響。央行規(guī)定一年至五年貸款基準利率為4.75% ，但實際會有波動，不同銀行執(zhí)行利率有別，像建行、工行就各有標準。而且個人資質(zhì)、還款方式也會左右利息支出。常見的等額本息和等額本金計算方式不同，利息差異明顯。總之，計算時要綜合考量這些因素 。

先來說說銀行利率的影響。央行的基準利率只是一個參考標準，實際執(zhí)行中，各大銀行會在此基礎(chǔ)上進行調(diào)整。比如建設(shè)銀行，3 - 5年車貸利率為5.4%*年數(shù)，而工商銀行3 - 5年則為6.40%*年數(shù) 。這就意味著，同樣的貸款本金和期限，選擇不同的銀行，利率不同，最終的利息也會有較大差別。

個人資質(zhì)同樣不可忽視。如果你的信用記錄良好，收入穩(wěn)定且較高，銀行會認為你違約風險低，很可能會給你提供優(yōu)惠利率。相反，若信用存在瑕疵，銀行出于風險考慮，可能會提高利率。這也提醒大家，平時要注重維護個人信用。

再看還款方式的不同。等額本息還款，每月還款額固定不變，前期本金占比小、利息占比大，隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。其計算公式較為復雜，月還款額（本金 + 利息）=(貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數(shù))÷(（1 + 月利率）^還款月數(shù)－1) 。而等額本金則是每月等額償還本金，以及剩余貸款當月產(chǎn)生的利息，月還款額逐月遞減，總體利息支出相對較少。計算公式為月還款額（本金 + 利息）=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金－已歸還本金累計額）×月利率。

總之，5年車貸利率的計算是一個綜合的過程。銀行利率、個人資質(zhì)、還款方式等都在其中發(fā)揮著重要作用。在貸款購車時，一定要充分了解這些因素，結(jié)合自身實際情況，選擇最適合自己的貸款方案，以減少利息支出，降低購車成本。